“`html
-
Володимир Денисенко
редактор спецпроектів Delo.ua
Фото: Кредобанк
Яким чином Кредобанк сприяє МСБ у прифронтових областях за допомогою міжнародних гарантій
Українські підприємства виявляють стабільний інтерес до банківських позик. Згідно з інформацією Національного банку, за десять місяців 2025 року обсяг корпоративного кредитного портфеля збільшився майже на 18% до 1 трлн грн, що є найкращим результатом від початку повномасштабної агресії.
Особливо суттєво, що банки нарощують обсяги надання кредитів без субсидій на ринкових умовах, тобто без державних компенсацій.
У той же час зростає змагання за надійних і кредитоспроможних клієнтів, що проявляється в поступовому зменшенні відсоткових ставок і поліпшенні умов кредитування – зниженні розміру першого внеску, збільшенні термінів кредитних угод, спрощенні вимог до застави.
Крім того, деякі банки активно розвивають спільні програми з іноземними партнерами та донорами. Це відкриває українському бізнесу більший доступ до фінансування, особливо для тих підприємців і компаній, які розташовані поблизу зони військових дій.
Обсяги кредитування ростуть, відсотки падають
НБУ в огляді банківського сектору відзначає: протягом 3 кварталу 2025 року гривневі позики продовжували інтенсивно збільшуватися, банки підтримують високу якість портфеля, а відсотки за кредитами стають нижчими.
Зокрема, обсяг чистих гривневих позик корпоративному сектору за 3 квартал виріс на 7,9% у порівнянні з попереднім кварталом, а в річному обчисленні приріст досяг 30,8%.
У річному вимірі найшвидше збільшувалися довгострокові позики на капітальні інвестиції: у чистому гривневому портфелі бізнесу частка таких позик зросла на 60% у порівнянні з минулим роком і перевищила 25%.
Як зазначив Нацбанк, основний внесок у таку динаміку робить кредитування насамперед приватних підприємств, хоча і державні компанії також досить активно використовують банківське фінансування.
Якщо не враховувати позики держкорпораціям, портфель банків збільшився на 6,6% у порівнянні з попереднім кварталом і на 27% у порівнянні з минулим роком. Зростає обсяг позик малому та середньому бізнесу: за червень-вересень їх динаміка склала 7,7% та 32,5% відповідно, а частка позик МСБ у банківському портфелі перевищила 60%.
Банки надають кредити майже всім сферам економіки: торгівлі, АПК та харчовій промисловості, логістиці, видобувній промисловості та машинобудуванню. Крім того, бізнес активно залучає кошти на відновлення виробничих потужностей та на втілення проєктів, пов’язаних з енергетичною незалежністю та енергоефективністю.
Показовий приклад – компанія «Паскаль» з Київської області. Підприємство виготовляє твердопаливні котли, котельні та інше обладнання для систем обігріву та водопостачання. З 2023 року розвиває експортний напрямок, що дає змогу продавати котли в країнах Євросоюзу. Кредитування дозволило компанії модернізувати виробництво та зробити його енергозберігаючим.
«У рамках співпраці з Кредобанком підприємство реалізувало проєкти з енергомодернізації, встановлення сонячних панелей та придбання виробничого обладнання. У результаті ми зменшили енергетичні витрати та втричі збільшили випуск комплектуючих для котлів. Загалом, такі кредитні програми дають виробникам можливість розвиватися, купувати сучасніше обладнання та зберігати свій бізнес, незважаючи на виклики війни», – переконаний директор ТОВ «Компанія «Паскаль» Артем Лещінський.
Фото: Кредобанк
Завдяки покращенню кредитних умов, банківський портфель зростає переважно поза державною підтримкою. Тому частка субсидованих позик (в основному це позики за програмою «5-7-9») скоротилася до 27,4%.
Стосовно відсоткових ставок, то вони досягли найбільшого значення влітку. У липні середньозважена ставка за позиками бізнесу складала 16% річних, але згодом було відзначено зниження – до 15,3% річних у вересні. Середньозважена відсоткова ставка за позиками великим підприємствам становить 12,5% річних, середнім компаніям – 15,8% річних, малому та мікробізнесу – в межах 17,7-17,8% річних.
280 млн євро від Кредобанку на розвиток підприємництва
Попри активізацію кредитування, далеко не всі банки можуть запропонувати прийнятні умови фінансування. Особливо це стосується підприємців, які змушені працювати в зонах підвищеного ризику та мають обмежені можливості із залучення позикових коштів.
«Попри активні військові дії, підприємства продовжують свою роботу. Тому сьогодні, як ніколи, їм потрібна зовнішня підтримка. Однак не всі банки готові брати на себе високі ризики, пов’язані із загрозою часткового або навіть повного руйнування майна підприємств внаслідок військових дій», – пояснює директор департаменту розвитку бізнесу та міжнародного партнерства Кредобанку Наталія Згоба.
Кредобанк всебічно підтримує та фінансує український бізнес. Він уклав угоди з міжнародними фінансовими організаціями, у тому числі за сприяння урядів європейських країн, які відкривають українським підприємцям доступ до позик за міжнародними гарантійними програмами розподілу ризику.
«Кредобанк з початку повномасштабної агресії впровадив кілька різних інструментів поділу кредитних ризиків у партнерстві з Міжнародними фінансовими організаціями, зокрема ЄБРР, DFC та BGK. Саме гарантійні інструменти цих інституцій дають нам можливість безперешкодно видавати позики в найбільш неспокійних областях. Кожна з програм має свої критерії та особливості, тому важливо мати не один, а кілька інструментів для різних категорій клієнтів та типів позик», – зазначає Наталія Згоба.
У рамках цих програм Кредобанк вже зміг виділити українським підприємцям загалом 280 млн євро кредитних ресурсів. І банк продовжує розвивати партнерство та збільшувати обсяги фінансування.
Наприклад, Кредобанк понад три роки співпрацює з Європейським банком реконструкції та розвитку (ЄБРР). У жовтні 2024 року Кредобанк уклав угоду з Фінансовою корпорацією розвитку США (DFC) про залучення гарантій для кредитів українським підприємствам на загальну суму 40 млн дол. Один позичальник може отримати позику до 1,5 млн дол. в еквіваленті за умови, що він здійснює діяльність на підконтрольній території України, має до 300 співробітників, а його річний дохід не перевищує 15 млн дол.
Фото: Кредобанк
«Разом з гарантійними програмами розподілу ризиків, клієнтам цікаві грантові програми, що передбачають можливість отримання коштів у вигляді кешбеку в розмірі до 30% від суми інвестиційного кредиту або лізингу. Така опція є особливо важливою в період, коли підприємства мають потребу в довгострокових вкладеннях коштів в оновлення основних засобів, відбудову після руйнувань, релокації тощо», – зауважує Наталія Згоба.
Нова угода з BGK – нові перспективи для українських підприємців
Ще одна значуща програма – це гарантії, які отримує Кредобанк у рамках спільної програми від Європейської Комісії та польського державного банку Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK).
Співпраця BGK та Кредобанку під гарантії Європейського Союзу розпочалася ще в січні 2023 року. Завдяки цьому, протягом першого року Кредобанк профінансував майже 100 підприємств на суму понад 12 млн євро та допоміг зберегти близько 4 тисяч робочих місць. У 2024 році Європейська Комісія через BGK збільшила загальний ліміт гарантій до 30 млн євро, що дозволило значно розширити можливості кредитування мікро-, малих і середніх підприємств, особливо тих, що працюють поблизу зони активних воєнних дій. Гарантійний механізм покриває 80-90% збитків від прострочених позик, що підпадають під дію інструменту, тоді як решта 10-20% залишається на відповідальності Кредобанку.
Фото: Кредобанк
Так, завдяки кредитуванню від банку змогло відновити діяльність після пошкоджень, завданих війною, аграрне підприємство «Цилюрик» з Харківської області.
«Наше підприємство обробляє близько 700 га, ми спеціалізуємося на вирощуванні в основному технічних зернових культур – пшениці, сої, соняшнику, кукурудзи. Через те, що ми розташовані поблизу зони бойових дій, ще в перші місяці повномасштабної агресії були пошкоджені складські приміщення та техніка, значно постраждав урожай. Втім, за підтримки Кредобанку ми змогли отримати потрібне фінансування та втриматися на плаву», – розповідає голова і власник підприємства Анатолій Цилюрик.
Банк пропонує кредитні програми й іншим фермерським господарствам. Давнім партнером Кредобанку залишається приватне підприємство «Агроспаське» з Сумщини – компанія співпрацює з Кредобанком з 2017 року.
«Площа угідь, які ми обробляємо, становить близько 4000 га. Ми займаємося вирощуванням зернових та олійних культур – це кукурудза, пшениця, соя та ріпак. Інвестиційний кредит, який ми отримали, дозволив нам збудувати елеватор та придбати сучасну сівалку, що підвищило продуктивність обробки та зберігання зерна. Також ми скористалися кредитною програмою банку на поповнення обігових коштів. Завдяки підтримці Кредобанку ми розширюємося, збільшуємо обсяги бізнесу та створюємо нові робочі місця», – говорить директор підприємства Владислав Мороз.
Ці приклади демонструють, як програми банку працюють на рівні конкретних підприємств. Водночас у Кредобанку зазначають, що їх допомога охоплює широке коло клієнтів з усієї підконтрольної території України, зокрема у районах поблизу зони бойових дій.
«У рамках діючих угод між Кредобанком і BGK, що реалізуються з Єврокомісією, нам вдалося профінансувати 233 клієнтів на загальну суму понад 55 млн євро. Більше 40% від загальної суми фінансування припало на сектор сільського господарства. У той же час, більше третини наданих позик надійшло до підприємств харчової промисловості та оптової торгівлі (за винятком засобів автомобільного транспорту). Переважна більшість коштів – майже 70% – отримали підприємства, що працюють у жовтій та помаранчевій зонах, тобто в областях з підвищеним ризиком», – розповідає Голова Правління Кредобанку Якуб Карновскі.
16 грудня 2025 року Кредобанк уклав ще одну угоду з BGK про часткове покриття кредитних ризиків при кредитуванні клієнтів малого та середнього бізнесу під час війни.
Особливістю цього договору є новий донор – уряд Польщі в особі Міністерства фінансів, який здійснює підтримку українського бізнесу в рамках програми FIWR (Фінансовий інструмент розвитку співробітництва).