“`html
-
Тетяна Єрмоленко
Журналістка
Іпотека у 2026 році: актуальні умови та відсоткові ставки / Freepik
Початок 2026 року відзначився новою епохою на ринку кредитування житла в Україні. Після декількох років інтенсивного підйому попиту та урядової підтримки іпотека в Україні зазнає видозмін: змінюються умови державних ініціатив, банки переоцінюють власні показники, а потенційні покупці змушені пристосовувати сподівання до реальності. Дізнайтесь на Delo.ua про головні питання для тих, хто планує придбання житла: чи подешевшає нерухомість, чи стане більш доступною іпотека на житло 2026, та які справжні умови пропонують фінансові організації.
- Нові положення у програмі єОселя у 2026 році
- Результати ініціативи: тисячі нових власників
- Комерційна іпотека: для тих, хто не підпадає під преференції
- Чи впаде ціна на житло у 2026 році
- Прогноз на 2026 рік
Нові положення у програмі єОселя у 2026 році
У 2026 році основною державною ініціативою залишається пільгове іпотечне кредитування єОселя. Це провідна програма для численних українців, котрі прагнуть отримати особисте житло. Програма працює за моделлю, де уряд через Українську фінансову житлову компанію компенсує банкам частину процентної ставки, що сприяє зниженню фактичної вартості позики для клієнтів.
Нещодавно виникло одне з ключових нововведень: можливість отримати преференційний кредит під 3% річних для мобілізованих військовослужбовців, незалежно від контрактної служби. Це збільшує коло учасників іпотеки для військових та вирівнює умови з контрактниками. Раніше лише контрактники мали право на таку незначну ставку, зараз це право поширюється на всіх мобілізованих.
Отже, на 2026 рік програма єОселя пропонує такі положення:
- ставка 3(6)% річних для військових, лікарів, освітян та інших пільгових категорій;
- ставка 7(10)% річних для більш широкого кола позичальників;
- урядова компенсація до 70% першого внеску для окремих груп (особливо ВПО);
- строк кредитування до 20 років;
- сума залежить від ціни нерухомості та прибутків позичальника.
Окрім цього, зміни передбачають коригування лімітів площі та ціни житла, що купується за програмою, з метою адаптації до реальних ринкових умов. Це означає, що хоча іпотека на житло все ще є преференційною, сам механізм стає трохи більш вимогливим за параметрами об’єкта. Не можна буде придбати апартаменти площею 200 квадратних метрів за пільговою ставкою – є обмеження.
Наразі програма функціонує через понад 10 банків-партнерів, серед яких Ощадбанк, ПриватБанк, Укргазбанк, Таскомбанк та інші, що дозволяє споживачам порівнювати умови кредитування. У цьому випадку, конкуренція між банками діє на користь клієнтів.
Результати ініціативи: тисячі нових власників
Дані Міністерства економіки, довкілля та аграрної політики показують, що численні категорії громадян використовують державну підтримку єОселя для придбання житла. У 2025 році за програмою було надано понад 4700 кредитів на загальну суму понад 8,4 млрд гривень.
Частина позичальників – це військовослужбовці, лікарі, педагоги, внутрішньо переміщені особи та ветерани. Отже, іпотека для військових та інших соціальних груп як соціальна ініціатива зберігає свою важливість.
До того ж, уряд продовжує розвивати програми доступної іпотеки, адже в бюджеті на 2026 рік вже закладено значні ресурси для підтримки підприємництва та розвитку іпотечної програми «єОселя».
Також 18 млрд грн планується направити на програму «Доступні кредити 5−7−9%» та ще 7,4 млрд грн на інновації та оборонні технології в рамках платформи Brave1.
Таким чином, держава продовжує застосовувати преференційне фінансування з метою відродження економіки та для стимулювання підприємницької діяльності.
Комерційна іпотека: для тих, хто не підпадає під преференції
Поза урядовою програмою банки також пропонують кредит на житло, але умови тут значно відрізняються. У 2025 році частка комерційних іпотечних кредитів становила близько 4,5% всіх виданих іпотек, що вказує на поступову, але не дуже швидку активізацію ринку без залучення держави.
За даними НБУ та діяльності банків, ринкові ставки по комерційній іпотеці в Україні у 2025 році в середньому перебували на рівні приблизно 8-12% річних або вище, залежно від положень: першого внеску, терміну кредиту, боргового навантаження.
Загалом, на ставку комерційної іпотеки впливає низка факторів.
- Розмір початкового внеску (чим більший, тим нижча ставка).
- Термін кредитування (більші терміни – вищі ставки).
- Рівень прибутків позичальника.
- Кредитна історія.
- Вартість житла та його стан.
- Загальна економічна ситуація в країні.
Голова Глобус Банку Сергій Мамедов у своєму коментарі для Мінфін припустив, що ставки будуть поступово знижуватися на 1-1,5 відсоткових пункти (тобто до 13-13,5%). Але за умови покращення макроекономічної ситуації та стабілізації інфляції:
«Потенціал для подальшого зменшення ставок існує, але він безпосередньо пов’язаний із макроекономічною стабільністю, монетарною політикою НБУ — зокрема зниженням облікової ставки, яка визначає вартість грошей (з березня 2025 року облікова ставка залишається на рівні 15,5%).
Також на рівень кредитних ставок може вплинути загальна динаміка економіки та регулярність надходжень макрофінансової допомоги від країн-партнерів, яка має покрити розрив між прибутками та видатками та допоможе збалансувати державний бюджет».
Але зменшення повністю залежатиме від монетарної політики НБУ та загальної економічної стабільності.
Чи впаде ціна на житло у 2026 році
Взаємозв’язок між іпотекою і вартістю житла очевидний: доступний кредит може стимулювати попит, а в умовах обмеженої пропозиції це може утримувати падіння цін. За ринковими даними, істотного здешевлення житла в Україні очікувати не варто – ціни, ймовірно, залишатимуться на сталому або помірно зростаючому рівні.
Частково це пояснюється тим, що прибутки населення та інфляційний тиск не створюють передумов для масового цінового обвалу. Будівельні матеріали дорожчають, зарплати будівельників зростають, вартість землі не зменшується – все це утримує ціни на житло.
Ринок нерухомості пристосовується до цих обставин: навіть попри певне зниження активності в окремі періоди, житло в Україні залишається зоною збереження капіталу, а не засобом для спекулятивних прибутків. Тобто зниження цін внаслідок дешевшої іпотеки на житло 2026 виглядає малоймовірним. Навпаки, доступніша іпотека може навіть незначно підштовхнути ціни вгору через збільшення попиту.
Прогноз на 2026 рік
Так, 2026 рік для ринку іпотеки в Україні – це період адаптації та помірних змін. Іпотека на житло 2026 залишається доступним інструментом для тих, хто планує довготривале проживання, але не створює умов для масового здешевлення житла.
Державна програма єОселя продовжує відігравати ключову роль, особливо для цільових груп, зокрема з іпотекою для військових, але вимагає уважного підходу до положень та фінансового планування.
Водночас, ринкові ставки можуть зменшуватися в разі стабілізації економічної ситуації, але для цього потрібна не лише політика держави, а й покращення загального фінансового клімату в країні. Тобто мають зіграти такі чинники, як
- зменшення інфляції,
- стабілізація курсу гривні,
- відновлення економіки.
Все це впливає чинники на вартість кредитів.Іпотека на житло у 2026 році – це реальний інструмент для придбання житла, але не панацея. Урядова програма єОселя робить житло доступнішим для пільгових категорій, комерційні банки пропонують альтернативу для інших.
“`