Коли говорять про споживчий кредит, то мають на увазі, зазвичай, суми від трьохсот тисяч до мільйона рублів. Якщо терміново потрібна скромніша сума, то в основному користуються кредитними картками. Фахівці заявляють, що споживчий кредит дуже популярний серед росіян із низки причин.
По-перше, він доступний практично кожному, оскільки останніми роками більшість банків значно спростили процедуру оформлення та розгляду заявки на кредит від громадян, а кількість необхідних документів скоротили до одного-двох. Причому багато банків готові надати кредит населенню на дуже вигідних умовах і за низькою процентною ставкою. Хоча чим нижча ставка, тим більше документів і більше забезпечення попросить банк.
Іншою причиною такої затребуваності споживчого кредиту є те, що за його допомогою можна придбати те, що хочеться одразу ж, без особливої шкоди для сімейного бюджету, а не відкладаючи тривалий час гроші на покупку, тим більше, що не всі вміють збирати їх. Проте банки вже зараз пропонують доступні програми кредитування зі зручними щомісячними платежами.
Нині максимальний термін виплати споживчого кредиту становить сім років. Проте, згідно зі статистикою, більшість громадян вважають за краще брати кредит на п'ять років. Причому за бажанням позичальника можливе погашення кредиту достроково, а відсотки виплачуються лише реальний період використання.
На які цілі переважно беруть споживчий кредит? Хтось хоче поїхати відпочити, комусь необхідно відремонтувати дачу, багато хто намагається таким чином вирішити житлові проблеми. Останній варіант є все більш актуальним серед росіян, тим більше що відсоткові ставки за іпотечними кредитами збільшуються все більше, тим самим наближаючись до ставок за споживчими кредитами. Наприклад, якщо порівняти, що середня ставка за іпотечним кредитом на сьогоднішній день становить 12-15% річних, а за споживчим кредитом – 17%-22%. Більше того, щоб отримати іпотечний кредит позичальнику попередньо доводиться отримувати страховку, платити комісії банку, а квартиру оформити в заставу банку. Оформлення споживчого кредиту відбувається набагато простіше.
Наприклад, позичальник хоче взяти в кредит один мільйон рублів для обміну своєї невеликої квартири на більш простору в новобудові. При цьому страховка його життя та здоров'я при оформленні іпотечного кредиту становитиме приблизно 10 тисяч рублів, при відмові від страхування банк збільшує відсоткову ставку на 3-5%. Таким чином, процентні ставки за іпотекою та споживчим кредитом зрівнюються. Крім того, при купівлі квартири на вторинному ринку необхідна додаткова оцінка та страховка майна, що купується, оформлення права власності. Все це також підвищує витрати приблизно на 15 тисяч рублів. Також більшість банків практикує комісії за видачу кредитів, що додає ще 10 тисяч карбованців. У результаті, виходить, що різниця по щомісячних платежах не дуже велика і відрізняється всього на одну-дві тисячі рублів на місяць. Причому без наявності додаткових витрат споживчий кредит стає ще більш привабливим, ніж іпотека.
Ну а найголовнішим плюсом споживчого кредиту є те, що квартира не стає предметом застави банку. Тобто у разі потреби її можна буде продати та погасити заборгованість. У випадку з іпотекою це зробити набагато складніше, оскільки без згоди банку квартиру з-під застави не можна продавати.
Однак і споживчий кредит має свої мінуси. Наприклад, не всім підходять умови банку отримання даного кредиту. Крім того, не вага мають у своєму розпорядженні доход, необхідний для отримання необхідної суми. Як зазначалося вище, максимальний термін споживчого кредиту становить сім років. За іпотечним кредитом деякі банки навіть пропонують 50 років. Також є деякі обмеження за сумами. Більшість банків обмежують суму споживчого кредиту 1000000 – 1500000 рублів. Якщо цієї суми недостатньо для вирішення житлових проблем, то тут можна вирішити проблему тільки за допомогою іпотечного кредиту.
Варто сказати, що розмір доходу, який ще потрібно підтвердити при отриманні кредиту, відіграє чималу роль. Наприклад, щоб отримати споживчий кредит у розмірі одного мільйона рублів на п'ять років, необхідно мати підтверджений дохід у розмірі не менше ніж 52 тисячі рублів на місяць. Для оформлення іпотеки на таку суму достатньо отримувати 30 тисяч рублів на місяць. Зниження необхідного розміру доходу відбувається рахунок збільшення термінів кредитування до десяти років і зниження відсоткової ставки до 13 відсотків. При цьому позичальник завжди може за бажання погасити кредит достроково, і навіть скоротити термін кредиту чи суму платежу.
Як стверджують експерти, кожен вид кредитування має свої мінуси та плюси, тому складно сказати, що краще – іпотека чи споживчий кредит. Вибір того чи іншого варіанту залежить від багатьох факторів, тому вибір оптимального варіанту кредиту залежить тільки від самого позичальника.