-
Ярослава Тюпка
кореспондент
Ставка за кредитом може сягати 3% річних протягом перших десяти років. / Freepik
Державна програма “єОселя” залишається одним із небагатьох доступних шляхів придбання власного житла на пільгових умовах. Для певних категорій громадян відсоткова ставка за позикою становить лише 3% річних упродовж перших десяти років, а термін оформлення іпотеки може сягати 20 років.
Для порівняння – за типовими банківськими програмами ставки варіюються в діапазоні 14-18%. Відповідно, квартира вартістю $60 тис. обійдеться до 12 тис. грн щомісячних платежів за “єОселею”, і щонайменше 25 тис. грн за звичайною банківською іпотекою.
Розповідаємо, хто може скористатися програмою, які документи необхідні та як відбувається процес отримання позики.
Хто може скористатись програмою “єОселя”
Скористатися державною програмою можуть громадяни, які не входять до наступних категорій: (вони детально перераховані в додатку “Дія”):
- Особи, що отримували компенсацію на житло від державних або місцевих органів влади.
- Особи, що одержували допомогу як родина загиблих Захисників України.
- Особи, які перебувають під санкціями, мають судимість за злочини проти основ національної безпеки України, є членами родини або спадкоємцями таких осіб.
- Особи, які мають чинні договори державної іпотеки, включно з тими, що вже погашені.
Програма “єОселя” була розроблена насамперед для допомоги представникам бюджетної сфери. Тому найвигідніші умови кредитування доступні для таких категорій: освітяни, медичні працівники, науковці, військовослужбовці, співробітники правоохоронних органів та рятувальники.
Для них відсоткова ставка становить 3% річних упродовж перших десяти років, а згодом – 6% протягом наступних десяти років. Перший внесок – від 20% вартості нерухомості, а для позичальників віком до 25 років – від 10%.
Позика надається виключно за умови відсутності власного житла або недостатньої житлової площі на одного члена сім’ї.
Так, для оформлення іпотеки житлова площа позичальника не повинна перевищувати 52,5 кв. м. плюс 21 кв. м. на кожного наступного члена сім’ї.
Подача заяви через “Дію”
Для початку достатньо зайти до застосунку, знайти у розділі послуг (сервісів) вкладку “єОселя” та дотримуватися інструкцій на екрані. Система запитає про сімейний стан, місце працевлаштування, рівень доходу, наявність поручителів та суму першого внеску. Згодом система сформує попереднє рішення.
Після схвалення заявки акредитовані банки надсилатимуть потенційному позичальнику попередні кредитні пропозиції. У повідомленні вказуватиметься орієнтовна сума кредиту та банк, який готовий профінансувати придбання.
“Рішення банків відображаються безпосередньо у “Дії”. Однак це лише попереднє погодження. Остаточне рішення ухвалюється після вибору нерухомості та подання повного пакету документів”, – коментує Катерина Личана, начальниця управління по роботі з партнерами Глобус Банку.
Чи достатньо заробляє клієнт?
Для визначення платоспроможності позичальника банк може враховувати сукупний дохід усієї його родини. Якщо позичальник ще не створив власної сім’ї, його батьки можуть виступити поручителями – тоді враховуватиметься їхній дохід, наприклад, якщо молодий вчитель наразі не в змозі придбати житло самостійно.
Важливо мати кошти на перший внесок – найбільший з усіх обов’язкових платежів.
“Якщо сукупний місячний дохід родини з 2-х осіб становить від 40 тис. грн і така родина готова внести мінімальний перший внесок від 20%, то акредитовані в “єОселі” банки не відмовлять у кредиті, а надана сума буде достатньою для придбання житла вартістю від 2,1 млн грн”, – запевняє Катерина Личана, начальниця управління по роботі з партнерами Глобус Банку.
Так, середня сума кредиту становить 1,65 млн грн, і за такої суми максимальний платіж у перший місяць не перевищуватиме 11 тис. грн.
Вибір квартири
Після попереднього погодження позичальник має 30 днів для пошуку житла. Це може бути квартира як на первинному, так і на вторинному ринку. У деяких випадках можливе придбання індивідуального будинку.
Для житла на вторинному ринку існують обмеження щодо віку будівлі. Залежно від категорії позичальника та місцезнаходження нерухомості, будинок має бути введений в експлуатацію не більше ніж 3 або 10 років тому, залежно від категорії позичальника та територіального розміщення нерухомості.
За словами банкірки, обрати квартиру на первинному ринку значно простіше. Перелік акредитованих об’єктів розміщено на сайтах обраного позичальником банку та ПрАТ “Українська фінансова житлова компанія” (“Укрфінжитло”), яка є оператором програми “єОселя”.
Необхідно звернутися до забудовника та за його допомогою підібрати житло за площею, плануванням і навіть обрати бажаний поверх.
Акредитовані банки, залежно від обставин, найчастіше готові надати позики на суму до 2 млн грн, що разом із першим внеском (умовно 20%) відповідає ринковій вартості квартири в новобудові площею від 40 до 50 квадратних метрів.
Згідно з програмою “єОселя”, загальна площа квартири, на яку можна отримати позику, становить не більше ніж 52,5 кв. м. загальної площі та додатково 21 кв. м. на кожного наступного члена сім’ї.
“Однак, якщо родина молодого вчителя чи лікаря має вагомі заощадження та бажання придбати квартиру для майбутньої великої родини, це можна здійснити через більший початковий внесок”, – розповіла Катерина Личана.
На що звернути увагу перед оформленням іпотеки за програмою “єОселя”
1. Кредитна історія.
Одним із перших критеріїв, який оцінює банк, є кредитна дисципліна позичальника. Якщо раніше були прострочення за кредитами чи іншими фінансовими зобов’язаннями, це може вплинути на рішення щодо видачі іпотеки. Тому варто переконатися, що всі попередні позики погашені або обслуговуються без затримок.
2. Документи, що підтверджують доходи.
Банк аналізує платоспроможність позичальника, тому необхідно завчасно зібрати документи, що засвідчують офіційний дохід. Якщо до розрахунку залучаються доходи чоловіка, дружини або поручителів, знадобляться й документи щодо їхніх заробітків.
Експерти радять не приховувати жодних джерел офіційного доходу, адже саме сукупний сімейний дохід часто дозволяє отримати більшу суму позики.
3. Варто визначитись із реальними можливостями щодо першого внеску.
Хоча мінімальний перший внесок для більшості учасників програми становить 20%, а для молоді до 25 років – 10%, більший власний внесок має низку переваг. По-перше, він дозволяє придбати дорожче або просторіше житло. По-друге, зменшується сума позики, а відповідно – і щомісячний платіж.
4. Заздалегідь визначитись із житлом.
Після попереднього схвалення заявки позичальнику надається лише 30 днів на вибір нерухомості та завершення оформлення кредиту. Тому експерти рекомендують ще до подання заяви проаналізувати ринок, визначити бажаний район, бюджет, площу житла та розглянути кілька альтернативних варіантів.
Це особливо актуально для новобудов, де популярні варіанти можуть швидко розкуповуватися.
5. Перевірити акредитацію забудовника.
Якщо планується придбання квартири на первинному ринку, необхідно переконатися, що житловий комплекс акредитований банком та оператором програми “єОселя”. Це можна зробити на вебсайтах банків-учасників або ПрАТ “Укрфінжитло”.
Акредитація означає, що банк уже перевірив забудовника та документацію на об’єкт, що значно спрощує процедуру отримання позики та знижує ризики для покупця.
6. Оцінка майбутніх витрат.
Фахівці радять враховувати не лише щомісячний платіж за позикою. Після придбання квартири власник нестиме й інші витрати: оформлення угоди, страхування (якщо воно передбачене умовами банку), ремонт, придбання меблів, комунальні платежі та утримання житла.
Саме тому комфортним вважається такий рівень кредитного навантаження, за якого після сплати іпотеки у сім’ї залишаються кошти на повсякденні витрати та формування фінансової “подушки безпеки”.
Такий комплексний підхід допоможе не лише успішно отримати позику за програмою “єОселя”, а й зробить виплату іпотеки комфортною протягом усього терміну кредитування.
Довідка про “єОселю”:
Реальна річна відсоткова ставка за програмою “єОселя” для пільгових категорій громадян становить 4,34%. Вона розрахована з урахуванням компенсаційної ставки: 3% – протягом перших 10 років, 6% – починаючи з 11-го року кредитування. Розрахунок виконано для прикладу позики строком на 20 років із власним внеском 20% та сумою кредиту 1 650 000 грн, з урахуванням витрат на додаткові та супутні послуги третіх осіб. Фактична ставка може відрізнятися від орієнтовної, залежно від вартості об’єкта нерухомості та пов’язаних витрат.
Довідка про загальне іпотечне кредитування
У 2006-2021 роках середньозважена ставка за іпотекою в Україні коливалася в межах від 11,8% до 20,6%. Середнє значення за цей період становило 16,2%.
Найвищий рівень ставки – 20,6% – було зафіксовано у 2009 році, на тлі економічної кризи, високої інфляції та стрімкого зростання курсу долара.
У 2015-2016 роках ринок демонстрував спроби стабілізації: середньозважені ставки знизилися до 11,8%-12,4%. Вже у 2017-му через валютні обмеження та переведення кредитів у гривню ставка знову зросла – до 17,4%.
Прорив стався після 2022 року, коли було започатковано державну програму “єОселя” зі ставками 3-7% річних.
У 2022 році середньозважена іпотечна ставка знизилася до 8,6%, у 2023 – до 9,4%, а у 2024 – до 8,8%.