Антон Диденко: кредитное имущество уничтожили российские оккупанты. Можно ли не платить банку?Верховная Рада должна предоставить кредитную амнистию украинцам, чье имущество пострадало в результате боевых действий. Так, недавно Парламент в первом чтении принял соответствующий законопроект № 7441-1.
Но широко разрекламированная законодательная инициатива может вызвать недоумение заемщиков, ведь при действующей редакции у некоторых категорий могут возникнуть трудности с получением обещанных льгот или прощением долга. Разберемся.
Кто и как может получить «кредитную амнистию» в виде приостановки платежей
Фактически законопроект предусматривает два отдельных вида льгот. В частности, это приостановление платежей за имущество и прощение долга.
Требовать приостановки платежей смогут лица, которые:
1). Приобрели вновь созданное недвижимое имущество — квартиру, другое жилое помещение в здании или объекты незавершенного строительства (или имущественные права на такое имущество) в кредит с отсрочкой или рассрочкой платежа, но:
· имущество находится на временно оккупированной территории или на территории, где ведутся активные боевые (военные) действия, либо находятся во временной оккупации, окружении или блокировании;
· имущество повреждено или уничтожено в результате боевых действий, террористических актов, диверсий, вызванных военной агрессией российской федерации.
2). Получили потребительский кредит под обеспечение недвижимым имуществом (квартира, другое жилое помещение в здании, частный жилой дом, садовый и дачный дома, объект незавершенного строительства) или автомобилем, но:
· имущество находится на временно оккупированной территории или на территории, где ведутся активные боевые действия, либо находятся во временной оккупации, окружении или блокировании;
· имущество повреждено или уничтожено в результате боевых действий, террористических актов, диверсий, вызванных военной агрессией российской федерации.
Также следует отметить, что рассрочку по кредиту смогут получить и лица, использовавшие определенные виды кредитования, например, потребительский кредит со сроком погашения до одного месяца или беспроцентные займы и т.п. (полный перечень определен в ч.2 ст.3 3 Закона Украины «О потребительском кредитовании»).
Как все будет происходить на практике
Считаю необходимым обратить внимание, что распространена практика, по которой недвижимое имущество было приобретено не по договору купли-продажи в кредит с рассрочкой или отсрочкой платежа (ст. 694 ГК), а по обычному договору купли-продажи недвижимого имущества. При этом денежные средства для приобретения такого товара предоставлялись не продавцом, а отдельным лицом — то есть банком в пределах договора ипотечного кредитования.
В таких условиях договор обычного ипотечного кредитования не подпадает ни под определение купли-продажи в кредит с рассрочкой или отсрочкой платежа (ст. 694 ГК), ни под определение потребительского кредита (приведенное в п. 11 ч. 1 ст. 1). Закона Украины «О потребительском кредитовании»).
Следует напомнить, что предметом договора о потребительском кредитовании является товар, работы или услуги. Вместе с тем, согласно Закону «О защите прав потребителей», товар является изделием. В то же время квартира или дом не являются изделием, они являются объектом недвижимости, то есть отдельным от товара объектом гражданских прав. Различает понятия «потребительского кредита» и «ипотечного кредита на недвижимость» и НБУ.
В таких условиях между банком и заемщиком может возникнуть спорная ситуация по определению права на рассрочку платежей по кредитному договору, предусматривающую приобретение недвижимого имущества в ипотеку.
Что делать в такой ситуации? Обратиться к Заключительным и переходным положениям Закона "О потребительском кредитовании, где законодатель уже приравнял кредитные договоры, предусматривающие приобретение недвижимости и передачу ее в ипотеку, договорам потребительского кредитования.
Итак, несмотря на то, что буквальное прочтение определения срока договора потребительского кредита позволяет отнести к таким договорам весьма ограниченный перечень, при возникновении спорных вопросов с финансовым учреждением заемщик все же может потребовать предоставления кредитной амнистии по договору кредита под ипотеку недвижимости.
Вместе с тем, учитывая социальную чувствительность вопроса, который предлагается урегулировать в законопроекте, надеюсь, что такая множественная трактовка норм проекта закона будет устранена парламентариями при подготовке ко второму чтению.
Кому и как будут прощать задолженность
Требовать прощения долга смогут лица, которые:
1). Приобрели вновь созданное недвижимое имущество — квартиру, другое жилое помещение в здании или объекты незавершенного строительства (или имущественные права на такое имущество) в кредит с отсрочкой или рассрочкой платежа, если предметом договора является уничтоженное в результате боевых действий, террористических актов, диверсий, вызванных военным агрессией рф недвижимое имущество (квартира или имущественные права на квартиру) общая площадь которого не превышает для квартиры 140 квадратных метров, а для жилого дома — 250 квадратных метров.
Обязательными условиями также является то, что такое имущество — единственное местожительство семьи заемщика, а по состоянию на 23 февраля 2022 года по такому договору отсутствует задолженность.
2). Получили потребительский кредит под обеспечение недвижимым имуществом (квартира, другое жилое помещение в здании, частный жилой дом, садовый и дачный дома, объект незавершенного строительства) или автомобилем, при условии, что имущество было уничтожено в результате боевых действий, террористических актов, диверсий, вызванных военной злостью российской федерации. При этом общая площадь квартиры не превышает 140 квадратных метров, а жилого дома — 250 квадратных метров, которая является единственным местом проживания семьи заемщика, или уничтожен единственный автомобиль, рабочий объем двигателя которого не превышает 2500 сантиметров.
Обязательное условие — также отсутствие долга по договору потребительского кредитования по состоянию на 23 февраля 2022 года.
География кредитной амнистии
С определением территорий, временно оккупированных, ситуация более или менее понятна, ведь законопроект содержит прямую ссылку на ЗУ «Об обеспечении прав и свобод граждан и правовой режим на временно оккупированной территории Украины».
Несколько сложнее ситуация с территориями, где ведутся активные боевые (военные) действия, либо находятся во временной оккупации, либо в окружении или блокировании. В проекте отмечается, что список таких территорий определяется актами Кабинета Министров Украины. Но по состоянию на данный момент перечень таких территорий определяется не КМУ, а приказом Министерством по реинтеграции временно оккупированных территорий от 24.04.2022 № 75.
Таким образом, либо законодатели исправят эту неточность ко второму чтению, либо в нормативных актах исполнительной власти может возникнуть неразбериха.
Что с уплатой процентов по кредиту
Законопроект предусматривает, что в случае подачи заявления о приостановлении платежей осуществляется отсрочка уплаты не только тела кредита, но и процентов, комиссий и других платежей.
При этом предусматривается прощение процентов по такому кредиту, начисленных с 24 февраля 2022 года до дня обращения с соответствующим заявлением об остановке платежей. После подачи заявления начисление процентов останавливается.
Что касается прощения долга, то прощение предусматривает также прощение и процентов по кредиту, комиссиям и другим предусмотренным договором платежам.
Когда заемщик должен возобновить выплаты
Кредитор освобождает заемщика от уплаты обязательств по кредиту до момента получения заемщиком компенсации от государства за уничтоженное в результате боевых действий, террористических актов, диверсий, вызванных военной агрессией рф недвижимое имущество.
То есть обязанность уплатить соответствующую сумму тела кредита, а также право кредитора за начисление процентов по кредиту и обязанность по их уплате возобновляется после того, как заемщик фактически получит соответствующую компенсацию от государства.
Единственное исключение — ситуация, когда имущество заемщика находится на временно оккупированной территории (определенной п. 3 ч.1 ст. 3 ЗУ "Об обеспечении прав и свобод граждан и правовом режиме на временно оккупированной территории Украины (АР Крым, г. Севастополь, отдельные районы) Луганской и Донецкой областей, которые были оккупированы по состоянию на 24.02.2022). Для таких заемщиков остановка выплат по кредиту проводится до наступления девяностого дня включительно после дня прекращения или отмены военного положения в Украине.
Вместе с тем следует отметить, что такая законодательная конструкция, когда для заемщиков устанавливаются разные сроки приостановления выполнения обязательств, сложна и предусматривает множественное толкование. Есть надежда, что доработанный ко второму чтению проект уже будет предусматривать четкий и унифицированный срок, по которому обязательство по выплате по кредиту возобновится.
Сроки и порядок подачи заявления, подтверждающие документы, которые должны подать заемщик
Поскольку законопроект довольно сложно и не совсем удачно изложен с позиции юридической техники, для простоты попытаюсь поделить механизм подачи заявления о получении кредитной льготы по видам заявлений.
Заявление о приостановлении выплат за недвижимость, приобретенное с отсрочкой или рассрочкой платежей, или заявление о приостановлении выплат по договору потребительского кредитования
Такое заявление подписывается либо лично заемщиком, либо его представителем по закону или доверенности.
Заявление может быть подписано с помощью квалифицированной электронной подписи (КЭП) или собственноручной подписью. В то же время предусмотрено, что даже в случае подписания заявления КЭП собственноручно подписанный вариант заявления должен быть подан кредитору. Прилагаемые к заявлению документы должны быть в оригинале или в нотариальной копии. Заявление подается в течение действия военного положения, или в течение трех месяцев с момента его прекращения или отмены.
Заявление о прощении долга за недвижимость, приобретенное с отсрочкой или рассрочкой платежей, а также заявление о прощении долга по договору потребительского кредитования
Такое заявление подается в течение действия военного положения или в течение 90 дней с момента его отмены или прекращения. Отдельные требования к оформлению и подписанию такого заявления не установлены, но можно утверждать, что требования к подписанию будут применяться по аналогии с заявлением остановки выплат.
Во всех случаях законопроект также предусматривает предоставление подтверждающих документов, на которых следует остановиться подробнее.
Дело в том, что согласно законопроекту к заявлению прилагаются документы, «в соответствии с законодательством подтверждающие факт уничтожения или повреждения недвижимого имущества». Но по состоянию на сегодняшний день перечень таких документов действующим законодательством не определен.
В настоящее время в Украине действует постановление КМУ от 26 марта 2022 г. № 380 «О сборе, обработке и учете информации о поврежденном и уничтоженном недвижимом имуществе в результате боевых действий, террористических актов, диверсий, вызванных военной агрессией Российской Федерации». Однако она определяет только общий порядок предоставления информационных сообщений о фактах уничтожения или повреждения имущества, а также порядок ведения соответствующего реестра. В то же время советую всем заинтересованным лицам пройти процедуру представления такого информационного сообщения о факте уничтожения или повреждения имущества.
Также, в настоящее время Верховной Радой принят в первом чтении законопроект № 7198 «Проект Закона о компенсации за повреждение и уничтожение отдельных категорий объектов недвижимого имущества в результате боевых действий, террористических актов, диверсий, вызванных военной агрессией Российской Федерации». Он определяет перечень документов, подаваемых вместе с заявлением о получении возмещения.
Вместе с тем пока такой законопроект не был подготовлен ко второму чтению и не был принят в целом, ссылаться на него еще не время.
Оцениваем последствия повреждения: алгоритм действий
На данном этапе хотел бы посоветовать заемщикам совершить такой комплекс действий:
· обратиться с информационным сообщением об уничтожении или повреждении имущества в соответствии с постановлением КМУ от 26 марта 2022 г. № 380 «О сборе, обработке и учете информации о поврежденном и уничтоженном недвижимом имуществе вследствие боевых действий, террористических актов, диверсий, вызванных военной агрессией Российской Федерации»;
· после предоставления сообщения требовать от органов местного самоуправления создания комиссии, которая осмотрит поврежденное или разрушенное имущество, в результате чего составит акт обследования;
· обратиться в органы Национальной полиции с заявлением о совершении преступления, предусмотренного статьей 194 УК Украины «Умышленное уничтожение или повреждение имущества», в котором потребовать внесения сведений об уголовном правонарушении в Единый реестр досудебных расследований, а также признание собственника имущества потерпевшим. Правовая квалификация может быть изменена в зависимости от обстоятельств, но главное — фиксация правоохранительными органами факта уничтожения или повреждения имущества;
· при наличии соответствующей возможности — самостоятельно привлечь оценщика для проведения оценки причиненного ущерба;
· по возможности хранить правоустанавливающие документы (договоры, свидетельства о праве на наследство и т.п.) и документы, подтверждающие государственную регистрацию права собственности.
Антон Диденко, адвокат, юрист Ario Law Firm
Источник: news.finance.ua
