Невзирая на массу предубежденностей и нелюбовь украинцев жить в долг, банковские карты с кредитным лимитом остаются для многих людей незаменимым финансовым инструментом. Около половины опрошенных UBR.ua людей признались, что наотрез отказываются от «сладких» предложений банков. Зато почти 40% проголосовавших отметили, что кредитку используют для повседневных мелких покупок.
И неудивительно — зарплаты в стране не дотягивают до уровня цен. И многие люди рано или поздно сталкиваются с ситуацией, когда заплатить надо, а денег нет. Больной зуб, увы, не уговоришь потерпеть до зарплаты. Тут-то на помощь и приходят банковские кредитки.
И сколько бы критики не ругали жадные банки, дешевых альтернатив им нет. Небанковские учреждения охотно окажут скорую финансовую помощь прохудившемуся семейному бюджету. Но возьмут за это в 2-3 раза большую плату. Да и на льготный период в большинстве случаев здесь рассчитывать не приходиться — оплачивать проценты придется с первого дня пользования заемными деньгами.
Только четверть покупок украинцы оплачивают картами
У банков тоже не все кредитные предложения можно назвать очень уж лояльными. Ставки по карточным кредитам откровенно кусаются, а рассованные по многостраничным договорам условия использования и погашения займов часто очень далеки от обещанных. Ориентироваться в них и делать правильный выбор удается далеко не всем. Чтобы облегчить потребителю этот самый выбор UBR.ua проанализировал предложения более двух десятков отечественных банков (на которые приходится 90% банковских активов), и сформировал по итогу рейтинг из 18 лучших — «Лучшие кредитки Украины». Оценивали НЕ сами банки (надежность, сети отделений и пр.), а ТОЛЬКО их карточки.
Сколько дадут
Чтобы максимально объективно оценить удобство и выгоду от каждой конкретной карты, первым делом мы собрали информацию о каждом предложении:
Затем разбили каждый такой критерий на диапазоны и присвоили им баллы.
Нажмите на картинку для увеличения
Малозначимые показатели получали низкие оценки. К примеру, максимальный заявленный размер кредитного лимита оценивался в коридоре от 1 до 3 баллов. Ведь он не означает, что человеку непременно одобрят обещанные 100-200 тыс. грн. кредита. Зачастую, без справки о доходах украинцы могут рассчитывать лишь на небольшие суммы в пределах 5-30 тыс. грн. Для больших лимитов нужно доказать свою способность гасить заем.
Догнать Google: в Украине заработал Apple Pay
«Максимальный лимит по нашей самой популярной карте «Максимум» 200 тыс. грн. Но без справки о доходах клиент может рассчитывать на кредит в размере до 75 тыс. грн. Мы должны понимать, что клиент платежеспособен. Собственно, подтверждением тому служат уровень его доходов, чистая кредитная история, трудоустройство и т.п.», — рассказал UBR.ua директор департамента по развитию розничных продуктов Альфа-Банка Украина Евгений Благинин.
Некоторые финучреждения, впрочем, не столь щедры. И устанавливают вполне четкие лимиты для кредитов клиентам «с улицы».
«Новым клиентам мы можем открыть кредитный лимит в размере до трех месячных зарплат. Но не более 50 тыс. грн.», — призналась UBR.ua старший менеджер по развитию кредитных карт Райффайзен Банка Аваль Ирина Садовая.
Встречаются суммы и побольше, но их часто привязывают к размеру текущих поступлений.
Нажмите на картинку дял увеличения
«Размер кредитного лимита составляет до 400% среднемесячных заработных плат или 200% пенсии/600% пенсии для военных пенсионеров, но не более 250 000 грн.», — сказал UBR.ua директор департамента электронной коммерции Ощадбанка Владимир Москаленко.
Кому не дадут
Некоторые параметры, вроде срока кредитования, дополнительных комиссий и базовой ставки мы не оценивали вовсе. Первый, к примеру, является слишком условным — даже те банки, которые заявляют минимальный по рынку срок 12 месяцев, в большинстве случаев по его окончании автоматически продлевают договор. Мало что говорит о стоимости продукта и заявляемая банком ставка и допкомиссии — оба параметра в итоге учитываются в эффективной ставке кредитования, которая дает максимально приближенное к реальности понимание цены заемных средств.
Не стали мы никак оценивать и вероятность получения кредита. Вообще анализировали только те банковские продукты, которые доступны для клиентов «с улицы», без дорогостоящего элитного пластика класса Gold, Platinum. Большинство финучреждений готово дать небольшой кредит даже работающим студентам и пенсионерам. А возраст потенциального заемщика стартует с 21-25 лет. Но кроме года рождения, банки обращают внимание на ворох других критериев. Оценить которые даже теоретически невозможно.
Что новый кредитный закон даст людям и банкам
«При рассмотрении заявки на кредит учитывается достаточно много факторов, в том числе доход не только самого заемщика, но и совокупный доход его семьи. Неофициальный доход также принимается во внимание, но с применением поправочных коэффициентов. При этом украинцам с текущей просроченной задолженностью Forward Bank совершенно точно кредит не выдаст», — объяснил UBR.ua глава правления Forward Bank Андрей Киселев.
Без внимания мы оставили и срок рассмотрения заявки. Конкуренция на рынке очень высока, а скоринговые системы постоянно совершенствуются. Так что большинство банков ответят заявителю «да» или «нет» через 10-20 минут.
«Решение принимается от нескольких секунд до получаса», — заверил UBR.ua директор департамента развития карточного и транзакционного бизнеса Идея Банк Иван Степанец. А вот заместитель начальника управления карточных продуктов ТАСкомбанка Анастасия Пшеничная говорит, что их специалисты управятся и за 5-10 минут.
Сколько это стоит
Максимальный удельный вес, разумеется, мы присвоили эффективной ставке кредитования. Если не принимать во внимание льготный период, самые дешевые карточные займы обходятся сегодня украинцам примерно в 50% годовых. Банкам, оказавшимся наиболее близко к минимальному показателю мы присваивали максимальные 8 баллов.
Самых «жадных» оценили в 0. А тем, кто не высчитал для своих клиентов эффективную ставку кредитования (или спрятал ее так, что найти ее мы не смогли, хотя искали очень тщательно) мы поставили символичную «двойку».
- Тут стоит сделать одну оговорку. В полной мере доверять банковскому расчету эффективной ставки все равно нельзя. Поскольку единой методики в Украине не существует, а условия кредитных программ порой настолько сложны, что любая калькуляция становится просто бессмысленной. Потому те из финучреждений, кто показывает реальный процент, рассчитывают его на основании некой усредненной модели поведения клиента. К примеру, что человек не станет снимать наличные в банкомате, будет исправно платить по кредиту и погашать его только с использованием «бесплатных» каналов.
- Некоторые банки поступают честнее. Они считают, что половину кредитных средств заемщик обналичит. А, например, государственный Укргазбанк и вовсе высчитал эффективную ставку исходя из предположения, что человек снимет в банкомате все до копейки в первый же день.
Плюшки и коврижки
Отдельное внимание мы уделили готовности банка начислять своему клиенту депозитные проценты на положительный остаток по карте. Это важно, ведь многие люди используют карты в повседневной жизни и уходят в «минус» только в конце месяца, когда нужно дотянуть до зарплаты.
Monobank подружился с валютой – выдает карты и привлекает депозиты
К сожалению, только 6 из 18 проанализированных банков порадуют своих клиентов таким бонусом. Причем 2 из них (Приватбанк и Монобанк) откровенно хитрят — депозитный процент они начислят, но только если клиент активирует услугу в Клиент-банке. Таким в рейтинге мы начислили по 1 штрафному очку.
Еще один важный фактор — бонусы и акции, доступные держателю пластика. Как ни крути, но даже 2-3% кэш-бэка не только приятны, но и в итоге сокращают общие затраты на обслуживание кредита. Увы, безумные 10-20%, которые обещают некоторые банки, отнюдь не стандартные условия. Но и на них стоит обратить внимание.
«На протяжении 2018 года у нас действует Календарь cash-back. В рамках него банк ежемесячно выделяет несколько категорий торговцев, по которым кэш-бек составляет 5%. Кроме того, у нас есть повышенный кэш-бэк на первую покупку и ко дню рождения клиентов», — рассказал UBR.ua Андрей Киселев.
Аналогичные программы есть и у ряда других банков. К примеру, по своей карте «Максимум» Альфа Банк Украина начисляет 2% кэш-бэка в супермаркетах, 3% на АЗС, 5% в кафе и ресторанах.
А Монобанк готов выплатить клиенту до 10-20% по отдельным категориям трат. Правда, человек может выбрать только одну «бонусную» категорию — по остальным никаких возвратов банк делать не будет. А сменить «отрасль» можно только раз в месяц.
Почти бесплатно
Наконец, важнейшим параметром кредитного продукта является грейс период — срок, в течение которого банк не начисляет процентов на используемые средства. Только 1 из 18 проанализированных банков не дает клиентам льготного срока. У остальных он колеблется в среднем от 25 до 55-60 дней.
Разброс объясняется технологией применения льгот. Банки не отсчитывают честные «грейс дни» от момента осуществления первой операции по карте. А применяют льготы ровно до расчетного дня (как правило 20-е числа), в следующем после совершения операции месяце. Вот и выходит, что рекламируемый грейс-период сроком до 55 дней запросто может превратиться в 25 — если в кредит человек залезет вечером 31-го числа.
Украинским банкам запретили отнимать у людей деньги по устаревшим долгам
Кроме того, стоит отметить, что только 10 из 18 банков в рейтинге применяют льготный период к картам, если люди снимают наличные. 8 оставшихся станут насчитывать проценты по займу с перового дня, если клиент не рассчитается картой в магазине, а снимет кэш в банкомате.
При этом сразу 2 финучреждения (Forward и Идея банк) готовы потерпеть с процентами целых 3 месяца. И хотя распространяется льгота только на первую покупку с карты, кредитки этих двух банков можно смело назвать лучшими предложениями для осуществления разовых крупных приобретений.
Ну и, разумеется, в расчете рейтинга мы учли размер штрафных санкций за просрочку (почти все банки списывают со счета дополнительно 50-400 грн. только за факт несвоевременного внесения обязательного платежа), сам размер ежемесячного минимального взноса, стоимость снятия кредитных средств с карты и наличие комиссии за погашение займа наличными в кассе.
«С момента возникновения просрочки начисляется повышенная процентная ставка», — рассказал UBR.ua о других мерах начальник управления разработки продуктов розничного бизнеса Банка Кредит Днепр Александр Стецко.
Проштрафившимся будет непросто снова получить карточный кредит.
«Каждый банк формирует свой черный список должников, ориентируясь на свой опыт и статистику. Также, есть общие критерии оценки, по которым можно сформировать такой список», — отметил директор департамента розничного бизнеса банка «Пивденный» Артем Семейнов.
Лучшая карта для поездок
Можно сказать, что к оценке карточных продуктов подошли критично (по-потребительски), но здраво. Потому оценивали не только стандартный функционал пластика (кэш-бэки, грейс-периоды и пр.), но и ориентир на узкие интересы людей и специальные кредитные продукты. Такие карты не выделяли отдельным рейтингом, но решили описать их полезные свойства.
Например, Альфа-Банк предусмотрительно перед новогодними праздниками предложил людям карту для поездок — Travel. Главное ее достоинство, которое точно оценят люди, привыкшие рассчитываться пластиком, — это бонусы. Банк готов их насчитывать за любой платеж: за каждую потраченную гривну плюсуется 5 баллов путешественника. А если человек полностью переведет свою жизнь на безнал и потратит с карты за первые 60 дней пользования 25 тыс. грн., то получит солидный подарочек от финансистов — 50 000 приветственных баллов. Он никогда лишним не будет: ни в поездке, ни после возвращения домой.
А самое приятное в этом пластике — это то, что баллы не сгорают и банк не ограничивает использование кровно заработанных баллов. Хоть все можно потратить за раз. Пластик к Travel полагается элитный — VISA Platinum, так что к нему автоматически идет консьерж-сервис, визиты в бизнес-залы аэропортов и солидный кредитный лимит (до 200 тыс. грн.) с льготным периодом в 55 дней.
Как украинцы используют кредитки и чего о них не знают
«Карта Travel позволяет любые траты конвертировать в балы путешественника, с помощью которых можно оплатить билеты, экскурсии, аренду отеля и другие туристические платежи. Мы сделали ее максимально универсальной в плане использования баллов: не важно, у кого покупать билеты или заказывать туристическую услугу. У нас есть и другие кредитки «по интересам». К примеру, карта «Эко-Максимум», при расчете которой клиент получает 4% бонусов на покупки в сети супермаркетов «Эко-маркет» и 2% — по любым другим покупкам по карте. Список предложений можно продолжить. Мы постоянно мониторим рынок, запросы от клиентов, чтобы создавать оптимальные варианты продуктов», — заверил Евгений Благинин.
Лучшая карта для айтишника
Продвигая кредитки, банки, конечно же, не забывают о классическом продукте — дебетной карте. Она больше не стоит особняком, а упаковывается в пакеты и продвигается под определенную клиентскую категорию. Идея правильная — работать на конкретного потребителя, максимально решая его проблему. Интересные пакеты услуг сформировал Пиреус Банк, который помогает работникам IT-сферы: «Smart IT» и «Smart IT PRO».
В каждом из них человек получает бесконтактную карту Visa Gold, и множество других возможностей как для предпринимательской деятельности, так и для личных потребностей клиента.
Из самого интересного можно выделить небольшие комиссии за зачисление средств на гривневый счет предпринимателя (0,25-0,45% суммы), бесплатное перечисление средств с гривневого счета предпринимателя на личный, бесплатное снятие наличных с обоих счетов и перечисления средств с предпринимательского счета в любой украинский банк. Ко всему прочему айтишники ни копейки не заплатят за подключение и обслуживание личного счета в системе интернет-банкинга Winbank, собственно, как и за счет предпринимателя в Piraeus Online Banking. Дополнительно владельцы пакета смогут зарабатывать на остатках по счетам. На постоянный остаток на счете Пиреус банк начисляет предпринимателям 6,5%, а на изменяемый — 2%.
Смартфоны заменят кредитные карты
Вишенкой же на торте двух айтишных пакетов стала продажа без комиссии иностранной валюты на межбанке.
«IT-рынок один из наиболее молодых, но в то же время перспективных в стране. При этом мало обласкан на банковском рынке, и не всегда может решить свои первостепенные финансовые задачи. Для этих предпринимателей очень важно оперативное перечисление средств и постоянный доступ к онлайн-операциями. Мы взяли эти потребности за основу и предложили к ним еще несколько важных услуг», — прокомментировал UBR.ua руководитель управления платежных карт Пиреус Банка Сергей Орел.
Источник: ubr.ua
