Протягом 35 років самостійності українська фінтех-галузь еволюціонувала від паперових міжбанківських документів і купоно-карбованців до миттєвих переказів, відкритого банкінгу та платежів, що ініціюються ШІ.
Фото: pexels.com, Olha Maltseva, pngarts.com
Однією з перших точок цифровізації стала Система електронних платежів НБУ: перші електронні перекази через СЕП були здійснені 5 серпня 1993 року. Вже до кінця того року до системи були підключені майже всі банки, а з 1994-го паперові та телеграфні авізо (офіційне сповіщення про проведення розрахункової операції) у міжбанківських розрахунках були скасовані. У 1996 році Україна отримала власну валюту, гривню, а фінансові установи почали активно розбудовувати карткову інфраструктуру та інтегруватися до міжнародних платіжних систем.
Наступний значний прогрес відбувся у 2010-х роках: мобільний та інтернет-банкінг трансформували смартфон у повноцінне банківське відділення, а з 2016 року система BankID НБУ надала можливість дистанційної ідентифікації особи для отримання фінансових та державних послуг.
Сьогодні масштаби впровадження вже інші. За підсумками 2025 року 95,5% усіх операцій з українськими платіжними картками за кількістю були безготівковими. Приблизно 98% безготівкових розрахунків у торговельній мережі здійснювалися безконтактно або за допомогою NFC. В Україні функціонувало 558,6 тис. платіжних терміналів — на 31% більше, ніж наприкінці 2021 року, незважаючи на повномасштабну війну.
Паралельно відбувся розвиток окремої індустрії фінтеху. Згідно з даними Українського фінтех-каталогу 2025, на ринку діяли 257 компаній, 76% із них вже досягли точки беззбитковості, а 38% працювали на закордонних ринках.
Змінилася й інфраструктура. З грудня 2024 року СЕП підтримує миттєві перекази тривалістю до 10 секунд, а з серпня 2025-го в Україні запрацював відкритий банкінг, який надає стороннім сервісам, за згодою клієнта, доступ до даних рахунку та можливість ініціювати платежі через API. У червні 2026 року Mastercard спільно з ПриватБанком провели першу в Україні платіжну транзакцію, виконану ШІ-агентом.
Редакція PSM наголошує: найсуттєвіша зміна за 35 років — не поява окремих технологій, а еволюція ролі банків. Фінансові послуги все менше прив’язані до фізичних відділень чи навіть окремих додатків і дедалі більше стають невидимою складовою інфраструктури всередині e-commerce, державних сервісів, бізнес-платформ і, віднедавна, систем штучного інтелекту. Це вже не просто банкінг, а цифрова основа повсякденного життя.