Миттєві платежі та перекази з рахунку на рахунок – це те, що бізнес прагне бачити на ринку у 2024 році. Це дозволить здійснювати розрахунки значно ефективніше та з меншими витратами, а компанії зможуть наростити свої прибутки.
Олександр Лапко, керівник платіжного сервісу RozetkaPay. Фото: пресслужба RozetkaPay
Електронна комерція вже наступного року може досягти нового рівня та перейняти глобальні тенденції. Це включно з онлайн-кредитуванням, стандартизацією платежів, і, можливо, розрахунками криптовалютою.
Про найбільш актуальні тенденції в е-commerce розповів PaySpace Magazine Олександр Лапко, керівник платіжного сервісу RozetkaPay. Далі – всі цікаві деталі в інтерв’ю.
Які фінансові тенденції зараз панують у сфері е-commerce?
Я б класифікував ці тенденції так. Перша – онлайн-кредитування та BNPL (Buy Now, Pay Later). Я пов’язую їх, оскільки BNPL набуває великої популярності у світі. По суті, це короткострокове кредитування, яке можна отримати онлайн, розділивши платіж на чотири частини та погашаючи протягом двох місяців.
Наразі в Україні така практика ще не дуже поширена, але я вважаю, що наступного року онлайн-кредитування стане особливо затребуваним, оскільки його можна оформити всього за кілька кліків, не виходячи з дому. До того ж, цей вид кредитування не прив’язаний до конкретного банку, на відміну від інших видів кредитів, які ми маємо, що базуються на кредитних картках, виданих тим чи іншим банком.
Зараз популярні «паперові» кредити в точках продажу. Їх головна перевага в тому, що клієнт може прийти лише з паспортом і легко отримати позику для придбання товарів. Це вигідно для клієнта, оскільки майже завжди він може отримати 0% ставку, і для банку, адже він здобуває нового клієнта. Усі у виграші! Якщо створити подібний продукт в онлайн-форматі, він точно стане популярним і слугуватиме стимулом для зростання електронної комерції та фінансових продуктів. Багато гравців ринку, зокрема банки та мікрокредитні організації, вже розглядають цей напрям.
Зі свого боку, ми бачимо потенціал у тому, щоб клієнт міг купувати товари онлайн, навіть не будучи клієнтом банку, легко оформлюючи кредит шляхом ідентифікації через сервіс «Дія». Іншими словами, для нього не буде жодних додаткових перешкод, необхідності чекати або виконувати певні дії перед відвідуванням інтернет-магазину.
У світі таке онлайн-кредитування досить поширене і продовжує набирати обертів. Ми вже запускали подібний продукт разом із банком у 2021 році, але зараз він має ще більше перспектив і шансів на успіх, а також стане поштовхом для збільшення товарообігу.
Друга тенденція, яку ми спостерігаємо, – цифровий ідентифікатор. За аналогією з глобальними гаманцями, що функціонують на світовому ринку, будуть створюватися локальні гаманці, специфічні для різних країн. Великі мережі багато знають про своїх клієнтів і можуть спрощувати їм життя, збираючи ці дані та надаючи до них доступ у потрібний момент. Вважаю, що ця тенденція активно розвиватиметься в найближчі кілька років.
Третьою тенденцією я б назвав – необанки. Однак, не в класичному розумінні. Зараз необанки надають можливість інтегруватися в інфраструктуру великих продуктів. Тобто з’являються рахунки і вони будуть використовуватися різними шляхами: хтось буде кредитувати через них, хтось користуватися кешбеком чи бонусами, або ж зараховувати кошти. Це надасть клієнту можливість, заходячи в додаток, перевіряти стан свого рахунку, переглядати покупки тощо. Це відкриє багато можливостей.
На жаль, досить складно запустити новий формат необанків, оскільки потрібно навчити і переконати людей, що це цікавий та безпечний продукт. Але, якщо об’єднати необанк із відомим брендом, то люди довірятимуть такому продукту. Отже, на мою думку, створення необанків у найближчому майбутньому не так цікаве, як можливість інтегрувати банківські функції в наявний продукт.
Яких платіжних інструментів зараз бракує? Наприклад, для вашої компанії?
Миттєвих платежів або транзакцій з рахунку на рахунок. Це дозволить розробити нові моделі розрахунків. У миттєвих платежах кошти надходять на рахунок протягом 10 секунд. І окрім швидкості, такі платежі обходяться дешевше, адже платіжні системи не залучені, і немає інтерчейнджу.
Крім того, під час ініціації транзакції відбувається взаємодія клієнта з банківським сервісом. Тож у цей момент банк може запропонувати щось клієнту. Плюс, ми вже бачили досвід таких сервісів у Польщі, коли запускали платіжну інфраструктуру для «Розетки» в Польщі – це досить зручний та ефективний спосіб розрахунків.
Коли миттєві платежі запрацюють в Україні? Приблизно у 2025 році. Ми спілкуємося зараз із Національним банком та учасниками ринку, щоб зрозуміти, як це все має функціонувати. Тож теоретично тестовий запуск може відбутися вже у 2024 році, але повноцінно ми очікуємо у 2025.
Чи розглядає ваша компанія можливість приймати платежі у криптовалюті?
Минулого року ми серйозно вивчали таку можливість. Але, на жаль, поки що немає відповідного законодавства. Тобто наче й можна, але фактично це не зовсім законно. Тому варто розуміти, що поки не буде закону – масового використання очікувати не варто.
З іншого боку, поспілкувавшись з низкою партнерів, ми були здивовані вартістю та незручністю таких платежів. Адже насправді це не так вже й швидко, як при карткових розрахунках, і тариф вищий. Тому я вважаю, що має з’явитися закон, який дозволить провайдерам подібних операцій працювати над зручністю та вартістю. Якщо вартість не зміниться, то такі платежі навряд чи стануть популярними в нашій країні.
Уніфікація платежів. Як зараз розвивається цей напрямок в Україні і чому він важливий для бізнесу та споживачів?
Ми мали подібний досвід і пройшли шлях від моделі різноматнітності до уніфікації. Наш приклад дуже наочний: покупець приходив і бачив у кожного продавця різні способи оплати, що для нього було несподіванкою. Це виходила дуже непередбачувана ситуація, і конверсія при цьому падала. Тому в якийсь момент ми зрозуміли, що незалежно від того, з яким способом оплати працює продавець, для покупця сторінка оплати має виглядати однаково. Це покращить клієнтський досвід і зробить процес покупки швидким та зручним.
Тож ми уніфікували це таким чином, щоб для покупця все завжди виглядало однаково, скоротили набір послуг і в результаті отримали +10% до кількості онлайн-оплат. Також ми почали зберігати інформацію про покупця і надавати її при повторній покупці у зручному вигляді. Таким чином збільшили конверсію на 20%.
Тому я точно можу стверджувати, що подібний підхід дієвий. І зараз ми дотримуємося його на всіх наших платформах. Якщо на всіх онлайн-майданчиках в країні клієнт завжди отримуватиме те, до чого звик, то це точно піде на користь усій сфері електронної комерції.
Які технологічні тренди чи послуги ваша компанія готує для клієнтів наступного року?
Як я вже згадував, у нашому фокусі – миттєві платежі. Ми активно співпрацюємо як з Національним банком, так і з нашими клієнтами та партнерами у банківській сфері. Ми віримо, що за рік в Україні з’являться миттєві платежі.
Ще один продукт, над яким ми працюємо – розрахункові рахунки, які ми прагнемо інтегрувати в нашу платіжну інфраструктуру. Це дуже пріоритетний напрямок для нас.
Також ми докладаємо всіх зусиль, щоб зробити онлайн-кредитування більш доступним для наших клієнтів. Загалом, ми прагнемо відповідати трендам і використовувати всі можливості для покращення клієнтського досвіду.
Більше деталей зможу розповісти наступного року, або ви вже побачите запуск деяких продуктів, про які я згадував)
Вам також буде корисно ознайомитися:
Топ 9 трендів, які вплинуть на майбутнє платежів: звіт Mastercard
Запуск відкритого банкінгу та перспективи платіжної системи України. Репортаж із конференції Global Payments Day-2023
Цифровізація фінансових послуг та як ще задовольнити потреби клієнтів. Поради топових експертів фінтеху