- Уляна Маслова
дописувачка
Застрахувати повну вартість житла від воєнних ризиків непросто / Freepik
Хоча страхування помешкання від воєнних небезпек в Україні існує вже декілька років, його застосування залишається невеликим, а справжні виплати не завжди відповідають ринковій ціні квартири чи будинку.
У дійсності фізичні особи найчастіше страхують житлову нерухомість з конкретними лімітами, яких достатньо, припустимо, для зміни вікон та дверей у приміщенні, засклення балконів, тощо. Страхування ж на повну ринкову ціну є поодиноким і коштує недешево — орієнтовно від 1% до 1,5% від ціни майна на рік.
“Якщо квартира коштує, наприклад, 2 млн гривень, то страхування на повну суму обійдеться від 20 тис. до 30 тис. гривень на рік. У багатоквартирних будівлях люди зазвичай купують поліс з обмеженнями, бо ймовірність повної руйнації квартири менша, а незначні ушкодження — більш поширені”, — пояснює в коментарі для Delo.ua генеральний директор Асоціації “Страховий бізнес” В’ячеслав Черняховський.
В умовах війни страхові компанії пильно стежать за концентрацією небезпек за адресами та індексами, уникаючи значних втрат у випадку руйнування будинку. Певні обмеження стосуються житла поблизу з інфраструктурними чи військовими об’єктами.
Зазвичай страхові компанії пропонують покриття воєнних небезпек як додаткову можливість до типового поліса страхування майна (пожежа, природні катаклізми, затоплення тощо). І лише декілька компаній пропонують окреме страхування виключно від воєнних небезпек. Середня надбавка за воєнну небезпеку для квартири становить 1–1,5 тис. грн до стандартного поліса вартістю 3–4 тис. грн на рік.
Щодо фактичних виплат, співрозмовник видання зауважує, що за останній рік виплати почастішали, тому що кількість боєприпасів, якими ворог обстрілює мирні українські міста, відчутно зросла. Страхування дає можливість отримати компенсацію швидше, ніж через державну програму “єВідновлення”, де оцінка майна та перерахування коштів часто затягується на місяці, а виплачених сум не вистачає на повне відновлення.
“Якщо рік тому я говорив, що наші громадяни ставляться до страхування досить байдуже і вважають, що ППО — найкраще страхування, то після того, як на нас почали летіти сотні шахедів, дещо змінилося це ставлення. Тому виплат побільшало, деякі компанії вже нарікають, що хочуть піднімати ціни”, — пояснює В’ячеслав Черняховський.
За його словами, держава майже не бере участі у перестрахуванні воєнних небезпек, і це створює додаткові фінансові труднощі для компаній.
“Ми пропонували комплексну програму з державним перестрахуванням частини ризиків, але зараз існує лише часткова компенсація страхових платежів у прифронтових регіонах, не більше 1 млн грн на рік, і договір розрахований лише на один рік”, — пояснює В’ячеслав Черняховський.
Як страхові фірми працюють з воєнними ризиками
Delo.ua запитало у страхових компаній, як вони працюють із ризиками повної та часткової руйнації житла через воєнні дії, які ліміти покриття встановлюють і за яким принципом визначають виплати.
Директорка департаменту методології, андеррайтингу та перестрахування СК ОРАНТА Тамара Рибалко розповідає, що компанія почала працювати з воєнними небезпеками практично одразу після початку повномасштабного вторгнення у 2022 році.
За її словами, у базовому варіанті кожен мешканець України, за винятком жителів прифронтових територій, може застрахувати житлову нерухомість від воєнних ризиків у межах ліміту 600 тис. грн. Це стосується як квартир, так і приватних будинків, а також майна всередині них. Більші ліміти також можливі, однак рішення приймається індивідуально на рівні андеррайтингу.
На можливість надати покриття та його розмір впливають територіальне розташування об’єкта, близькість до об’єктів критичної інфраструктури, інтенсивність обстрілів у конкретному районі, а також наявність попередніх збитків, пов’язаних із бойовими діями.
Компанія не бере на себе відповідальність за компенсацію повної ціни житла у разі настання саме воєнних ризиків. Житло може бути застраховане від звичайних ризиків (пожежі, затоплення, протиправні дії третіх осіб тощо) на повну дійсну вартість або погоджену страхову суму, а воєнні небезпеки в такому договорі виділяються окремим блоком і покриваються лише в межах заздалегідь визначеного ліміту. Цей ліміт може становити, наприклад, 600 тис. грн або іншу суму, узгоджену зі страховиком, але в будь-якому випадку він буде нижчим за повну ринкову ціну більшості об’єктів, пояснює Тамара Рибалко.
Якщо застрахована квартира або будинок зруйновані вщент, розмір збитків визначається за результатами спеціальної оцінки. Насамперед розраховується ціна відтворення об’єкта — скільки коштуватиме його відбудувати або відремонтувати до стану, максимально наближеного до попереднього, з урахуванням зносу, який встановлюється експертизою.
У деяких випадках використовується підхід, за якого збитки оцінюють виходячи з ціни придбання подібного за характеристиками об’єкта на дату страхового випадку. Із цієї суми віднімається ціна залишків, які можуть бути використані чи реалізовані. Після цього отримана сума коригується на розмір франшизи, визначеної договором. Страхове відшкодування виплачується в межах фактичного збитку, але не більше страхової суми або встановленого ліміту на воєнні ризики.
Керівниця напрямку розробки продуктів та методології СК ІНГО Лариса Сімонова в коментарі для Delo.ua розповіла, що компанія пропонує страхування житла з покриттям воєнних ризиків з 2023 року. У компанії є окремі програми — “Квартира ЕКСПРЕС_Всі ризики” та “Будинок ЕКСПРЕС_Всі ризики”, а також класичне індивідуальне страхування.
Компанія наперед не укладає договори для об’єктів у регіонах із підвищеною небезпекою повторних атак, зокрема у Дніпропетровській, Запорізькій, Миколаївській, Сумській, Харківській, Херсонській областях, на півночі Чернігівщини та на території АР Крим, Донеччини та Луганщини.
Пакетні рішення мають фіксовані ліміти — до 3 млн грн для квартир і до 5 млн грн для приватних будинків. Ці суми не завжди відповідають повній ринковій ціні житла, проте навіть у разі недострахування власник житла отримує відшкодування в межах встановленої страхової суми без коефіцієнтів пропорційності.
В СК ІНГО існує можливість застрахувати житло на повну ринкову вартість: у класичному страхуванні проводиться індивідуальна оцінка об’єкта, враховується стан будівлі, оздоблення, інженерні системи. Ліміт залежить від ціни конкретного майна та погоджується індивідуально під час укладання договору.
Механіка врегулювання залежить від типу збитку: у разі повного знищення майна відшкодовується дійсна ціна об’єкта на дату події, за вирахуванням залишків і в межах страхової суми. У разі часткового пошкодження компенсуються витрати на відновлення, включно з матеріалами, ремонтом, транспортуванням та будь-якими іншими витратами.
Перелік виключень з покриття щодо воєнних небезпек мінімальний і стосується лише специфічних подій, які неможливо оцінити стандартними методиками. Лариса Сімонова зазначає, що не відшкодовуються збитки від ядерної енергії, радіації та хімічного чи біологічного зараження. Всі інші наслідки воєнних дій компенсуються за умовами договору, якщо застраховане майно знаходиться на території, де поліс може діяти.
“Виплата може бути меншою за реальний збиток лише у випадку, коли він перевищує встановлену страхову суму. Це не є відмовою: компанія виплачує максимальний ліміт, передбачений договором”, — переконує Лариса Сімонова, додаючи, що звернення за державною допомогою не впливає на рішення страховика — компанія діє виключно в межах договору.
Член правління СК “Арсенал Страхування” Антоніна Яковенко розповідає, що компанія страхує житлову нерухомість від воєнних ризиків по всій Україні, за винятком тимчасово окупованих територій та зони активних бойових дій. Покриття доступне як для квартир, так і для приватних будинків, включно з ремонтом, технікою та меблями. Воєнні ризики включені до кількох продуктів, серед яких “Арсенал-Фортеця”, комплексне страхування майна та програма страхування іпотеки в межах держпрограми “єОселя”.
“Арсенал-Фортеця — це наше готове “коробкове” рішення з лімітом до 4 млн грн, яке дозволяє застрахувати квартиру без попереднього огляду та без зайвих формальностей”, — пояснює Антоніна Яковенко.
Житло можна застрахувати на його повну ринкову вартість, з максимальною сумою виплати з покриттям воєнних ризиків до 10 млн грн. Якщо ціна об’єкта перевищує цю суму, компанія може залучити іноземного перестраховика, тоді ліміт збільшується до 100% вартості нерухомості, що дозволяє забезпечити повне покриття і для преміальних об’єктів.
Окремо Антоніна Яковенко наголошує, що компанія не застосовує коефіцієнт недострахування: “У нас такого немає. Якщо стався страховий випадок, ми виплачуємо всю суму, на яку застраховане житло. Клієнт сам обирає комфортну страхову суму — і точно знає, що отримає її повністю”.
У випадку повного знищення житла компанія компенсує фактичні витрати на відновлення до стану, в якому воно перебувало до руйнування. Виплата здійснюється в межах обраного клієнтом ліміту.
Наостанок
Страхування житла від воєнних ризиків в Україні поступово розвивається, але поки що не забезпечує масового та повного покриття реальної ринкової вартості об’єктів. Більшість українців обирають мінімальні ліміти, що захищають здебільшого від незначних ушкоджень, тоді як повне страхування залишається дорогим і складним через високі ризики та відсутність державного перестрахування. Попри це, страховики вже адаптували продукти до умов війни, створили програми з покриттям воєнних ризиків і дедалі частіше здійснюють реальні виплати. Експерти одностайні: страхування дає можливість отримати компенсацію швидше й більш передбачувано, ніж державні програми, а попит на захист майна зростає разом з інтенсивністю атак.