“`html
-
Тетяна Єрмоленко
Журналістка
«єОселя» у 2026 році: умови програми, відсоткові ставки та шанси на іпотеку / Freepik
Державна іпотечна ініціатива «єОселя» в 2026 році продовжує бути одним з основних інструментів для громадян України, котрі прагнуть придбати житло за допомогою урядової підтримки. Дана ініціатива функціонує вже декілька років і фактично стала ключовим джерелом доступної іпотеки в Україні, особливо в умовах воєнного стану та економічної нестабільності. Ознайомтесь на Delo.ua, що являє собою «єОселя», хто має право отримати іпотеку за цією програмою та які трансформації відбулись у 2026 році.
- Що являє собою «єОселя» та як вона функціонує
- Розширення можливостей для військовослужбовців
- Ініціатива дійсно працює: статистика за 2026 рік
- Хто має право отримати іпотеку за «єОселею» у 2026 році
- Пільгові категорії та відсотки
- Як отримати іпотеку: поетапна інструкція
- Чи можливо отримати іпотеку зараз: правдива відповідь
- Що необхідно зробити, щоб звести ризики до мінімуму
- Отже, шанс отримати іпотеку є, але слід підготуватись
Що таке «єОселя» і як вона працює
«єОселя» – це державна ініціатива з іпотечного кредитування житла, котра надає преференційні умови для окремих категорій громадян. Головна перевага – невисокі відсоткові ставки в порівнянні зі звичайною комерційною іпотекою.
Зазвичай, кредити надаються під 3–7% річних через банки-партнери, в той час як державна організація «Укрфінжитло» виступає в ролі посередника, забезпечуючи часткове фінансування та покриття ризиків. Це робить іпотеку більш доступною для тих, хто не може дозволити собі комерційні відсотки 15-20% річних. Якщо казати простіше, це функціонує наступним чином:
- держава через «Укрфінжитло» частково дотує вашу іпотеку;
- банк видає позику під нижчий відсоток, ніж зазвичай;
- ви сплачуєте менше відсотків і маєте можливість скоріше розрахуватися;
- умови прив’язані до категорії громадян і параметрів житла.
У 2026 році дана ініціатива не стоїть на місці – кожного року вносяться певні зміни, котрі роблять її або більш доступною, або ж навпаки, встановлюють додаткові обмеження.
Розширення доступу для військових
В 2026 році в програмі відбулись оновлення, які роблять її більш доступною для багатьох категорій громадян. Зокрема, з початку року військовослужбовці, включаючи тих, хто був покликаний під час мобілізації, мають можливість отримати пільгову іпотеку під 3% річних.
Раніше, це було доступно лише для деяких категорій, а зараз – майже для всіх, хто проходить або проходив службу. Це значне розширення, яке охоплює сотні тисяч ймовірних позичальників.
В той же час, з 9 лютого 2026 року набули чинності зміни, котрі обмежують участь у програмі стосовно параметрів житла:
- найбільша площа квартири,
- найбільша вартість житла,
- вимоги до «ліквідності» об’єкта.
Це говорить про те, що потенційні покупці повинні дуже прискіпливо обирати житло, яке відповідає новим критеріям. Не кожна квартира підходить для даної ініціативи, і це важливо з’ясувати перед подачею заявки.
Програма працює реально: статистика 2026 року
Цифрові показники демонструють, що «єОселя» – це не формальна ініціатива, а дієвий інструмент.
Згідно з даними Мінекономіки, лише за сім днів понад 270 кредитів було оформлено в рамках ініціативи «єОселя», на загальну суму більше ніж 618 млн грн. Це свідчить про фактичний попит і можливість отримати іпотеку навіть сьогодні, під час війни.
Середня сума кредиту за «єОселею» на кінець 2025 року становила приблизно 1,7 млн грн. Це дає змогу зрозуміти фактичний розмір позик за підтримки держави – цього вистачить для придбання однокімнатної або двокімнатної квартири в багатьох містах України.
Хто може взяти іпотеку за «єОселею» у 2026 році
Щоб дійсно отримати іпотеку за даною ініціативою, необхідно відповідати конкретним вимогам. Вони доволі чіткі, і основні.
- Громадянство України та досягнення повноліття (18+).
- Наявність офіційного прибутку, достатнього для обслуговування кредиту.
- Відсутність власного житла або площа існуючого значно менша, ніж встановлені обмеження.
- Житло, котре планується придбати, відповідає вимогам ініціативи за площею та вартістю.
Останній пункт особливо важливий після змін в лютому 2026 року, тому що не всі квартири відповідають новим критеріям.
Пільгові категорії та ставки
Відсоток залежить від того, до якої категорії ви належите. Отже, 3% річних – доступно для:
- військовослужбовців (в тому числі мобілізованих);
- медичних працівників;
- педагогів;
- науковців;
- інших встановлених пільгових груп.
А ось 7% річних – можуть бути доступні іншим категоріям громадян, які відповідають загальним умовам ініціативи, але не входять до пільгових груп.
Різниця між 3% і 7% може здаватись невеликою, але насправді це тисячі гривень різниці в щомісячних виплатах і загальній переплаті за кредит.
Як взяти іпотеку: покрокова інструкція
Процес отримання іпотеки за ініціативою «єОселя» доволі стандартизований.
Крок 1: Реєстрація в «Дії»
Зареєструватись у застосунку «Дія» та знайти сервіс «єОселя». Саме через цей додаток подається перша заявка.
Крок 2: Заповнення заявки
Вказати бажані параметри житла: площа, населений пункт, орієнтовна вартість. Система встановить, чи відповідаєте ви головним умовам. Стосовно документів, то тут обов’язково треба мати:
- паспорт та ідентифікаційний код;
- довідку про прибутки;
- трудову книжку або договір;
- документи на житло, яке купуєте;
- довідку про склад сім’ї;
та інші документи за вимогою окремого банку.
Крок 3: Вибір банку-партнера
Обрати банк із переліку партнерів ініціативи і подати документи до банку. Кожен банк може мати свої додаткові умови.
Крок 4: Перевірка платоспроможності
Банк перевіряє платоспроможність – прибутки, кредитну історію, обов’язання. Це звичайна банківська процедура, як і при будь-якому кредиті.
Крок 5: Схвалення та купівля
Після схвалення – укласти кредитний договір і придбати житло. Гроші перераховуються продавцю, а ви стаєте власником з іпотечним кредитом.
Чи реально взяти іпотеку зараз: чесна відповідь
Ініціатива «єОселя» – це реальна можливість придбати житло за пільговою ставкою. Але, як і будь-який фінансовий інструмент, вона має власні нюанси та приховані моменти. Деякі з них можуть призвести до серйозних фінансових наслідків, тому варто знати про них до підписання договору.
Ризик №1: Оформлення на дружину військового
У випадку, якщо іпотеку оформлює сам військовослужбовець і згодом отримує інвалідність і звільняється зі служби, він залишає за собою право на пільговий відсоток 3%. Статус учасника бойових дій або ветерана залишається, а разом з ним – і пільга.
Проте, якщо позику оформлено на дружину військового, ситуація інша. Після звільнення чоловіка зі служби пільга може бути втрачена, і ставка перейде на стандартні 7% або навіть 10% в майбутньому.
Формально пільга «прив’язана» до статусу позичальника, а не тільки до сім’ї. Це означає, що родинний стан не дає автоматичного права на збереження пільгової ставки.
Ризик №2: Квадратні метри в незданому будинку
Ухвала про «єОселю» передбачає, що при перевірці права на участь береться до уваги:
- готове житло, яке вже у власності;
- майбутні об’єкти нерухомості, якщо спеціальне майнове право зареєстроване в державному реєстрі.
Після жовтня 2022 року з’явилось поняття «майбутній об’єкт нерухомості» та реєстрація спеціального майнового права. У випадку, якщо ви інвестували в новобудову після цієї дати, інформація буде зафіксована в реєстрі – і ці метри необхідно враховувати при оцінці вашого права на програму.
Проблема виникає з об’єктами, дозвіл на будівництво яких було видано до жовтня 2022 року. Там інвестиція може бути не відображена в електронному реєстрі. Формально її не видно, але, якщо в майбутньому це буде розцінено як приховування, може виникнути вимога дострокового погашення кредиту. Тобто це певного роду «сіра зона», яка створює правову невизначеність для позичальників.
Ризик №3: Житло, не внесене в електронний реєстр
Йдеться про квартири, оформлені до 2013 року через БТІ, котрі не відображаються в електронному реєстрі нерухомості. Теоретично їх можна не помітити під час автоматичної перевірки при подачі заявки на «єОселю».
Проте, якщо згодом з’ясується факт приховування наявного житла, наслідки можуть бути серйозними, а саме:
- дострокове повернення кредиту;
- повернення отриманої державної компенсації (різниця між пільговою та базовою ставкою);
- можливі штрафні санкції.
Ризик №4: Заборона на здачу в оренду
Так як житло, придбане за програмою «єОселя», знаходиться в іпотеці, його не можна здавати в оренду без погодження банку. Це стандартна умова більшості іпотечних договорів. Порушення умов іпотеки може призвести до:
- вимоги дострокового погашення кредиту;
- штрафних санкцій за договором;
- втрати пільгової ставки.
Це важливо для тих, хто має намір купувати житло не для проживання, а в якості інвестиції з подальшою здачею в оренду. Формально ініціатива «єОселя» призначена для поліпшення житлових умов, а не з метою інвестицій.
Ризик №5: Залежність від державного фінансування
Відсоток 3% фактично існує завдяки тому, що «Укрфінжитло» компенсує банку різницю до базового відсотка. Держава доплачує за вас частину відсотків – і саме тому ви сплачуєте 3% замість 7% чи 10%.
Але що станеться, якщо в компанії «Укрфінжитло» не буде коштів на компенсації? Теоретично позичальник може бути змушений сплачувати кредит за базовим відсотком 7%, допоки фінансування не відновиться.
Що робити, щоб мінімізувати ризики
Ці ризики не говорять про те, що даною програмою не варто користуватись. Але важливо підходити до неї усвідомлено.
- Уважно читайте договір та всі додаткові умови.
- З’ясуйте в банку всі нюанси збереження пільгового відсотка.
- Перевірте, чи всі ваші об’єкти нерухомості відображені в реєстрі.
- Не приховуйте наявне житло – це може призвести до серйозних проблем.
- Не плануйте здавати придбану квартиру в оренду без погодження з банком.
- Розумійте, що пільговий відсоток залежить від державного фінансування.
Більшість ризиків пов’язані не з прямим порушенням правил, а з трактуванням норм ухвали. Договори складні, формулювання не завжди однозначні, і саме це утворює простір для різних інтерпретацій.
Тож можливість взяти іпотеку є, але треба підготуватися
Тобто, реально отримати іпотеку за ініціативою «єОселя» у 2026 році можливо. Програма функціонує і має реальну статистику виданих кредитів навіть під час війни. Пільгові ставки та розширення можливостей для мобілізованих роблять її вигідним механізмом для багатьох українців.
Проте, нові правила та обмеження вимагають зважено підійти до вибору житла та перевірити відповідність критеріям. Не варто сподіватись, що «якось обійдеться» – краще заздалегідь з’ясувати всі параметри та підготувати необхідні документи. Також необхідно врахувати, що дана програма може не підійти для:
- тих, хто має намір придбати елітне або дуже велике житло (обмеження по площі та вартості);
- людей без офіційного прибутку або з поганою кредитною історією;
- тих, хто вже володіє житлом достатньої площі.
У випадку, якщо ви відповідаєте вимогам, маєте стабільний прибуток та знайшли житло, яке підходить для даної програми – «єОселя» може стати вашим шансом на власну квартиру з мінімальною переплатою. А це, в умовах війни та економічної нестабільності – дійсно цінна можливість.
“`