Открытие депозита — многие проходили через это и многие уже успели наломать дров. Разными способами: или имели проблемы со снятием средств, или заплатили штрафы банку, или заработали на вкладе меньше, чем могли. UBR.ua вывел 7 основных правил, которые оградят вкладчика от массы неприятности и разочарований.
Первый шаг. Правильная мотивация
Это важно сделать первым делом — задать самому себе главный вопрос: зачем вам нужен депозит? Варианты могут быть самые разные, и нужно сразу выбрать свой:
Второй шаг. Вид депозита.
- Правильный выбор вклада напрямую зависит от мотивации. Если счет открывается с первой целью, и вы хотите иметь постоянный доступ к деньгам, то вам лучше открывать депозит до востребования или комбинированный вклад.
Главный плюс вложений до востребования — свобода. Можете свободно пополнять счет, можете свободно снимать средства. За это никто не оштрафует, поскольку все это описано в условиях вклада. Минус такого депозита — не самая высокая ставка: в одних банках она будет на 1,5-2,5% ниже, чем у срочного вклада, а у других может оказаться совсем ничтожной — 2-3% годовых по гривне. Такие счета выбирают не для заработка, а, чтобы спрятать деньги от себя или родственников.
ТОП-25 банков Украины по качеству депозитов в 2019 – независимый спецпроект UBR.ua
Но это не единственный вариант для свободного пользования деньгами. В последнее время банки все чаще предлагают людям неплохую альтернативу вложениям до востребования. Это комбинированные вклады.
«Комбинированные предложения могут быть разными. Например, вкладчику могут предложить основную часть средств разместить на депозитный счет, с которого невозможно снять деньги до окончания договора. А, например, 20% средств идут на карточный или текущий счет. При этом, по ряду карточных продуктов, клиент может воспользоваться программой банка «Двойной процент» и получить повышенный процент на остаток средств по карте для суммы не более 20% от суммы вклада», — рассказал UBR.ua заместитель председателя правления Forward Bank Константин Кошеленко.
Комбинированные вклады могут также получать форму депозитно-карточных продуктов. Где человек может зарабатывать больше, чем по привычном счете до востребования. «В нашем банке, например, есть продукт «Про-запас», который позволяет человеку получать повышенную процентную ставку на сумму, которая постоянно находилась на счете, и меньший процент на те деньги, которые были в обороте», — привел UBR.ua пример директор департамента розничного банкинга Укргазбанка Олег Кляпко.
- Совсем другая история, если вы решили стать рантье. Хотите побольше зарабатывать на своих вложениях, и жить с этих денег. Соответственно, вам нужен срочный депозит с ежемесячной выплатой процентов. Функция пополнения вклада не потребуется, и основную сумму вклада раньше срока не получите. Зато проценты будут капать каждый месяц. Обычно для этих нужд выпускается карточка, и в банк ходить необязательно. В начале каждого месяца будете получать проценты на счет и сможете их свободно снимать в банкомате или кассе. Обычно за это не взимается дополнительная плата.
«Банк не берет комиссию за пополнение или возврат депозита. Снятие средств со счетов, на которые возвращаются депозитные средства, как правило, также не тарифицируются», — заверил UBR.ua, начальник управления МСБ и розничного бизнеса Агропросперис Банка Сергей Шкурко
- Если стоит третья задача — на что-то накопить, то нужно подбирать срочный депозит. Его срок зависит от того, на что именно вы копите, и как скоро вам потребуются средства. Если ваш ребенок родиться через 9 месяцев, то и депозит нужно открывать на этот срок, а если машину покупаете через 6 месяцев, то срок вклада не должен быть более полугода. Чтобы не пришлось просить банк о досрочном расторжении депозитного договора.
«Наиболее привлекательными для размещения по-прежнему остаются депозиты на строк от 6 до 12 месяцев», — отметили UBR.ua в пресс-службе Ощадбанка.
Политика дешевой гривны. Вкладчикам заплатят меньше из-за Зеленского
Кстати, для открытия счета необязательно ехать в банк.
«Депозит можно разместить онлайн — через систему интернет-банкинга, при наличии действующего текущего счета, либо же открыть его в Пиреус Банке и оформить депозит», — уточнила UBR.ua заместитель директора департамента розничного бизнеса Пиреус Банка Наталия Решетникова.
Если во время накопления собираетесь докладывать деньги на счет, то важно выбрать депозит с правом пополнения и капитализацией процентов. Проценты на каждую довложенную сумму будут насчитываться с момента ее внесения на счет и до момента снятия. Капитализация процентов позволяет получать доход с суммы, которую банк ежемесячно насчитывает по депозиту. Получаете проценты на проценты. Интересная возможность, и чтобы ее не упустить, нужно сразу правильно выбрать вид вклада.
«Риски для вкладчика могут быть связаны с несоответствием условий оформленного вида депозита и реальными потребностями клиента: ввиду некорректной консультации менеджера либо недопонимания со стороны клиента. Например, клиент хотел депозит с пополнением/частичным снятием, а ему оформили классический срочный депозит. В таком случае выход один — если продукт предполагает его досрочный возврат, инициировать расторжение и оформить другой, соответствующий потребностям депозит», — сказал UBR.ua директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Дмитрий Полищук.
Именно по срочным вкладам люди получают максимальные ставки. Сейчас это может быть от 19% до 22% годовых.
Украинцам выдадут деньги по раздробленным депозитам
«В идеале для гривневого депозита, размещенного на год, экономически обоснованным является уровень доходности, перекрывающий уровень годовой инфляции», — объяснил UBR.ua заместитель председателя правления-директор по розничному бизнесу Банка Кредит Днепр Олег Пахомов.
Третий шаг. Автоматическая пролонгация депозита.
Обязательно изучите в договоре раздел об автоматической пролонгации или автоматическом продлении депозита. Обычно он есть почти в каждом депозитном соглашении. Банки заинтересованы в том, чтобы вклады населения подольше находились на их счетах, и делают все, чтобы люди подольше оставались их клиентами. Потому часто поощряют их за это.
«При пролонгации депозита в гривне клиент получает дополнительный бонус к действующей ставке на момент пролонгации», — рассказала UBR.ua Наталия Решетникова.
Обычно при продлении депозита к базовой процентной ставке прибавляют 0,2-0,5% годовых, реже — до 1%.
Хорошо, если продление происходит по воле человека, но бывают и конфликты. Когда вкладчик забывает забрать вклад вовремя, а банк успевает продлить депозит на новый срок. Обычно на тот же срок, на который и отрывался первоначальный вклад. То есть, если депозит открывался на 12 месяцев, то и продление происходит на 12 месяцев. Можно, сколько угодно скандалить в отделении, но, если срок закрытия вклада пропущен — произойдет автоматическая пролонгация.
А если вам очень нужны ваши деньги, и вы настоите на закрытии депозита и выдаче средств, то банк может наказать штрафом. Например, отнять все начисленные проценты. Никто не посмотрит на то, что вы лишь на день-два опоздали с закрытием вклада.
Людям дают легко обыграть Фонд гарантирования вкладов
Чтобы все эти неприятности не обрушились на вашу голову нужно:
Чтобы все максимально упростить, можно еще при открытии счета решить все проблемы. Отказать от автоматической пролонгации депозита. Это можно сделать даже, если она прописана в банковском договоре. Написать в отделении специальное заявление — об отказе от автоматической пролонгации. В этом случае, ваш депозит не продлят на новый срок и вы сможете забрать накопленное даже с опозданием.
Но нужно понимать, что на срок опоздания проценты никто не насчитает. Они будут начисляться ровно на срок действия вклада.
Четвертый шаг. Начисление процентов
Тщательное перечитайте главу депозитного договора о начислении процентов. Банки продолжают хитрить с ними, когда проводят акции. Рекламируют рекордные ставки, но не указывают в своих промороликах, что они распространяются не на весь срок договора, а только на часть. Например, при открытии 12-месячного вклада только в течение 6 месяцев начисляется повышенный процент, а остальные полгода — стандартный.
Такой подход был в моде несколько лет назад, но время от времени применяется банками и сейчас.
Еще одна уловка — привязка к сумме. Банк может начислять высокий процент только на сумму первоначального вложения при открытии счета. А на все, что вы добавите на пополняемый депозит — даст стандартный процент.
Украинские вкладчики смогут получить дополнительные проценты
Пятый шаг. Правила пополнения
Расспросите менеджера банка о сроках пополнения вклада, и проверьте его слова, перечитывая договор. Настоящей модой среди банков становится ограничения на пополнения. То есть пополняемый депозит разрешают пополнять на все 12 месяцев действия, а на:
- 1 месяц,
- 3 месяца,
- 6 месяцев,
- 8 месяцев.
И вот приходите вы с деньгами в отделение, а у вас их отказываются принять. Предлагают открыть новый депозит, под новый процент (часто не такой привлекательный, как тот, что есть у вас по пополняемому счету). Потому лучше навести все справки сразу — при открытии счета.
Одновременно, следует выяснить максимальную сумму пополнения. Многие банки ее не ограничивают, но есть и пополняемые депозиты с лимитами. Это может зависеть от суммы вложения: например, банк не даст довложить более 200-300% суммы, внесенной при открытии счета. А может прописываться и абсолютная цифра — например, не более чем на 50 тыс. грн. в месяц.
Есть случаи, когда банки устанавливают и нижнюю планку. Не разрешают пополнений менее чем на 5 тыс. грн. Так что если у человека меньше денег, то приходится какое-то время собирать их в кошельке.
Что украинцы находят в валютных ОВГЗ — вкладчики отказываются от депозитов
Все это не запрещено законодательством, и банки могут так поступать. Более того, могут логично объяснить зачем это делают: хотят правильно рассчитывать свои расходы на проценты, и не готовы к сюрпризам, когда человек в конце срока депозита начинает вкладывать огромные суммы. Тем не менее, для вкладчика все это неудобные моменты, к которым нужно быть готовым еще до открытия счета.
Шестой шаг. Дополнительные условия и штрафы
Внимательно перечитайте раздел об условиях изменения процентной ставки. Нужно удостоверится, что предложенная вам ставка — неизменяемая. Ни при каких условиях. Люди могут получить это далеко не в каждом банки, особенно, если процент высокий. Финансисты все чаще описывают в договорах свое право менять депозитную ставку в случае пересмотра Нацбанком размера его учетной ставки или при «изменении конъюнктуры рынка».
Плюс в депозитных договорах стали появляться дополнительные комиссии (например, за открытие счета или снятие средств) или обязательства. Скажем, при открытии вклада в онлайн-режиме человека автоматически подписывают на какой-то пакет расчетно-кассового обслуживания, за который необходимо выложить 150-200 грн.
В депозитных договорах появились совершенно неожиданные штрафы. Иногда совсем нелепые. Например, банки начали штрафовать людей, за то, что они вовремя не дали расписку о том, что знакомы с условиями гарантирования вкладов в Украине (Фонд гарантирования вкладов физлиц). За такое со счета спишут сразу 500 грн.
Седьмой шаг. Выплата вклада
В конце срока большинство банков выплачивают сумму депозита и проценты на карточку. Все уходит на карточный счет, а с него уже человек получает наличные. Либо в кассе, либо в банкомате.
Гривневый или долларовый — банкир рассказал, какой депозит выбрать
Однако, как показал финансовый кризис и свыше 90 закрытых банков — это ловушка для вкладчика. Ведь как только депозит перечислен на карточный счет, он считается выплаченным. Никого не волнует, что у банка финансовые проблемы, и получить деньги с карты невозможно или почти невозможно. Обычно проблемные банки быстро вводят ограничения на снятие средств в банкомате (по 1-2 тыс. грн. в сутки), и ничего не остается, как месяцами снимать свой вклад.
А самое обидное в это ситуации — обманутый вкладчик не может начать судиться за возврат своего вклада и потребовать начисления процентов на весь срок невыдачи депозита. Нельзя начать процесс, на который требуется немало времени, пока банк еще не признали неплатежеспособным и в него не введена временная администрация. Как показали истории Дельта Банка, банка «Форум», банка «Финансы и кредит» и многих других структур, до официального признания банка проблемным, может протий от полугода до 9 месяцев.
Всему виной карточка ловушка — депозит перечислен на карту, значит он выплачен. И никого не волнует, что вы не можете снять его физически.
Единственный вариант, который спасает от такого положения — это депозитный договор, в котором есть обязательство банка по выдаче депозита наличными через кассу банка. Никаких карточных счетов. Только наличные.
Источник: ubr.ua
