Вибираємо банк
Почнемо з того, що кредитну картку потрібно отримати.
Перший банк, до якого варто звернутися – це той, де обслуговується карта для зарплати. Як правило, банки більш охоче кредитують таких клієнтів, особливо якщо організація має чисельність понад 100 осіб (цифра узагальнена, для невеликих регіональних банків та 30 уже серйозний персонал). Також з цієї ж причини процентна ставка може бути нижчою і пакет документів більш тонкий – іноді тільки паспорт і потрібен.
На приклад наведу свою організацію. Нас кілька сотень людей і нам безкоштовно (за бажанням) оформили кредитні картки без річного обслуговування, ні першого року, ні наступного. Так ось, не виключено, що і для вашої компанії теж можуть бути аналогічні умови, може, навіть краще.
Ще плюс мати кредитну картку того ж банку в тому, що перекази між своїми рахунками зазвичай безкоштовні, і можна кредит закрити автоматичним платежем або вручну через інтернет-банк (далі – ІБ) прямо в день отримання зарплати.
Ідемо далі. Якщо питання банку все ще відкрите з якихось причин, або тарифи поточного не підійшли, то обираємо банк та його пропозиції. Для початку доглядаємо банки поблизу, тому що їхати на інший кінець міста для вирішення питання або шукати відповідний банкомат не найкращий спосіб витрачати дорогоцінний час. Або шукаємо такий банк, де більшу частину питань можна вирішити телефоном або через ІБ. Можна також перевірити банк за рейтингами на сайтах рейтингових агентств чи спеціалізованих сайтах, обов'язково дивимося на сайті Центрального Банку Росії, чи не проходить банк процедуру санації чи позачергову перевірку – невідомо, що буде з банком після.
Вибравши 5-6 банків, запитуємо повні тарифи. Починаємо від необхідного пакету документів та розміру пільгового періоду до повної вартості кредиту, скажімо, на рік. Я для себе вибрав суму 120 тисяч на рік, так легше орієнтуватися. По-перше, легко ділиться на 12 місяців, буде простіше оцінити свої кредитні ризики, по-друге, можна порівняти наочно, де умови будуть вигідніші. Наприклад, при нижчій відсотковій ставці може стояти страховка, від якої не можна відмовитися, плата за доступ до ІБ та додаткова комісія за ведення рахунку, що призведе до вищої вартості кредиту.
Звертаємо увагу, як вважається пільговий період та його тривалість. Тут може бути три основні варіанти:
1. Відраховується від дати фактичного використання кредитних коштів (скористалися 4 числа – від 4 та починається відлік).
2. Моментом початку використання вважається дата видачі/випуску картки щомісяця (отримали картку 23 числа – від 23 і рахуємо).
3. Банк може запропонувати вибрати дату початку/погашення пільгового періоду.
У більшості банків банки дотримуються першого варіанта, тому – уточнюйте, перепитайте, попросіть кредитного фахівця навести приклади розрахунку.
Часто для залучення клієнтів можна побачити термін до 100/150/200 днів пільгового періоду. Насправді це завжди відповідає істині чи така пропозиція має жорсткі обмеження.
Наприклад, наявність вкладу в банку або поручителів, вимога застави, оформлення тільки для дорогих карток «золото» або «платина» (з відповідною оплатою за обслуговування), дія періоду з моменту фактичного випуску картки (саме випуску, а не видачі, а карта до кінцевого користувача може йти до місяця) і безліч інших умов, аж до наявності домашніх. Не соромтеся ставити запитання – кожне задане питання може заощадити багато грошей, часу та сил. Навіть якщо на сайті банку є відповіді – перепитайте! Інформація може бути неактуальною на даний момент або внизу стоїть зірочка з приміткою, що умови є остаточними і можуть бути змінені в процесі схвалення.
Уточнили? Чудово! Тепер дізнаємось, як діє пільговий період. Тут варто, на мій погляд, звернути увагу на два моменти – дія періоду на покупки та на зняття готівки, а також на систему погашення.
Чому це важливо? Ну по-перше, тому, що через незнання знімаємо гроші з кредитної картки, скажімо, 10 тисяч, через 2-3 дні погашаємо, і начебто все добре. За місяць банк нам повідомляє, що маємо заборгованість. Виявляється, що на зняття період не поширювався і тепер треба сплатити пристойну суму заборгованості, що утворилася, та ще й штраф. Пощастить ще, якщо банк не надішле ці відомості до БКІ (Бюро Кредитних Історій), і тоді отримати кредит чи іпотеку буде набагато складніше.
Щодо погашення – навіть у пільговий період деякі банки можуть вимагати вносити мінімальний платіж. Він може бути будь-яким, аби погашали борг – відсотками від заборгованості, фіксованою сумою або комбінацією варіантів (наприклад, 10% від заборгованості, але не менше 1000 рублів).
Відразу ж перевіряємо, чи є комісії за зняття коштів, як кредитних, так і власних, незалежно від того, чи поширюється на них пільговий період чи ні. Адже не виключений варіант, що треба погасити борг у 2 тисячі рублів, а із собою лише купюра у 5 тисяч. І розміняти ніде – ранок чи пізнє повернення з відрядження. І що робити з сумою, що залишилася – залишити або можна зняти без будь-яких комісій і проблем.
Важко? Згоден, але не дарма кажуть, що він криється в деталях.
Додаткові послуги
Ми розглянули деякі аспекти отримання кредитної картки. Зараз ми розглянемо додаткові моменти, пов'язані з отриманням та використанням цієї трохи поки що незвичної для Росії системи «життя в борг».
Ми знаємо, який картка має пільговий період, на що він поширюється, який відсоток, як гасити заборгованість і вже прочитали тарифи та договір. І не просто прочитали, а ретельно переглянули текст дрібним шрифтом – мало що там банківські юристи вписали. Про все розпитали співробітника, начебто все зрозуміло.
Тепер із зібраних пропозицій банків виберемо 2-3 найбільш оптимальні для нас варіанти. Давайте звернемо увагу на такі, як би, другорядні речі, як повернення з покупок, річне обслуговування, страховка, наявність плати за смс-оповіщення та технології типу 3-D Secure, наявність у карті нововведень безконтактної оплати, а також вбудовані програми типу транспортної картки.
Навіщо нам усе це потрібно? Почнемо з кінця. Транспортна карта дозволяє платити за проїзд та на цьому економити. А мати зайву картку не завжди зручно. Сюди можна віднести і безконтактну оплату, що дозволяє не передавати карту продавцю, а також не «світити» зайвий раз даними, вказаними на карті. До речі, у метро Санкт-Петербурга нещодавно запровадили можливість оплачувати проїзд безпосередньо з картки без додаткової програми за допомогою технології MasterCard PayPass. Зручно, чи не так? Не треба думати про купівлю та подальше регулярне поповнення транспортної картки, все в одному і відразу. А як згадаєш, які вранці черги в метро до кас та терміналів… Оцінили?
Далі. 3-D Secure у VISA, SecureCode у MasterCard, J/Secure – JCB і SafeKey у AmericanExpress – по суті, те саме, називається по-різному (точніше, для власників карт використання однакове, технічну частину залишимо осторонь). Це двофакторна ідентифікація – тобто необхідно в деяких випадках не лише вказати дані картки, а й вести код, отриманий на електронну пошту або повідомлення на телефон. Навіть якщо хтось примудрився отримати повну копію карти або, що ще гірше, отримати саму картку, то скористатися грошима з неї буде важко без додаткового підтвердження. Це дасть час на дзвінок банку та блокування картки. Начебто дрібниця, але береженого бог береже – варто підключити, тим більше, що в більшості випадків дана послуга безкоштовна.
Сюди можна віднести і оповіщення про дії з картою. Після кожної покупки або поповнення картки надходитиме повідомлення на телефон про зміну балансу. Так можна, не бігаючи до банкомату, дізнатися, чи дійшов платіж, скільки грошей залишилося після покупки тощо. Ну і це додаткова історія операцій, яка дозволить згадати, у разі потреби, на що і де (так, у повідомленнях приходить опис точки, де було проведено операцію) було витрачено гроші. За таку послугу беруть гроші, але зазвичай невелику, від 100 рублів на рік до 30-50 на місяць, залежно від тарифу, типу картки та інших умов.
Економія та повернення грошей
Ми отримали кредитну картку, підключили необхідні нам послуги, тепер варто поговорити про те, як нею користуватися. Питання про безпеку ми розглядати зараз не будемо – про це будь-який банківський службовець розповість краще.
Ми зупинилися на самому, на мою думку, цікавому місці – поверненні готівки. Тут почнемо здалеку – спочатку давайте підрахуємо свої витрати. Не точно, до копійки, а приблизно у відсотковому співвідношенні від загальної витрати.
Наприклад, ви купуєте товари в найближчому гіпермаркеті на 5 тисяч на місяць, інше добираєте при необхідності в магазині на першому поверсі будинку або на ринку, витрачаєте близько 12 тисяч на машину (страховка, ПММ, ремонт, ТО, колеса і т.д.) і близько 7 тисяч витрачаєте на розваги та культурні походи в магазин.
Навіщо це все? А до того, що банк може мати різні відсотки повернення за програмою «кешбек» (КБ), наприклад, можна вибрати, що за продуктами буде повернення 3%, за іншими категоріями – 2 або 1,5%. Ну чи є програми для автомобілістів, де КБ може сягати 5%. Може, навіть буде сенс оформити дві карти за різними програмами лояльності.
Що таке КБ загалом? Це програма лояльності, як уже написано вище, суть якої не надання знижки, а у поверненні частини витрачених коштів. Купили запчастини для авто на 10 тисяч – отримайте 500 рублів повернення. Приємно? Гадаю, так!
І цей КБ може стати дуже цікавим способом економії при грамотному підході. Давайте на прикладі розглянемо, як можна заощаджувати навіть на кредитній картці. Покажу на власному досвіді.
Є зарплатна картка і є кредитна. І мені необхідно купити щось за 17 684.32 руб. У мене три варіанти – купити за готівку, сплатити кредитною карткою (КК) або зарплатною дебетовою карткою (ДК).
1. Сплатив готівкою, забрав, задоволений. Можливо, знадобляться маніпуляції зі здаванням.
2. Сплатив за допомогою ДК, жодних маніпуляцій, отримав куплене, задоволений.
3. Сплатив за допомогою КК, ніяких маніпуляцій, отримав куплене, отримав КБ близько 530 рублів (при ставці 3%), задоволений ще більше.
Вдома я перераховую витрачені гроші з ДК, погашаю кредит у пільговий період, отримую економію 500 рублів. І це лише з однієї покупки. Після 2-3 покупок карта вийшла в “0”, тобто витрати на обслуговування вже окупилися грамотним використанням. Далі починається економія. Нехай невелика, але хіба в наш непростий час варто відмовлятись від цього? Причому в деяких випадках КБ може бути більшим і надаватися додатково до знижки, яку надає магазин за своєю карткою лояльності (картою друга, дисконтною карткою тощо).
І ще спосіб заощадити: як не дивно, але частіше користуватися карткою, можливо навіть, що допомагати друзям з покупками (їм все одно, але кешбек капає і з великою сумою краще не бігати містом у пошуках потрібного товару) – при великому обороті обслуговування може стати безкоштовним.
Ще до достоїнств можна віднести і деякі позитивні моменти використання карти за кордоном. Наприклад, в одному з готелів мені додали безкоштовний сніданок як власнику картки вищого статусу, тоді як при оплаті класичною або стандартною карткою за нього потрібно доплатити близько 8 євро. Тут, до речі, треба зважити на деякі моменти – не всі карти зі статусом «Золото», «Платина», «Світова» тощо. можуть бути такими. Деякі банки випускають їх з урізаними можливостями і додаткові переваги вже не отримати.
Кредитна картка дисциплінує, принаймні особисто мене. Оплачую покупки тільки кредитною карткою, отримую своє повернення, плюс усвідомлюю, що використовую кредитні кошти, а тому кілька разів подумаю, чи мені потрібна та чи інша покупка. Правило «Береш чуже і на якийсь час – віддаєш своє і назавжди» працює як ніколи. Два рази на місяць, коли приходить аванс та зарплата, я перевіряю всі свої витрати, порівнюю звіти з повідомлень та історії в інтернет-банку та погашаю використаний ліміт. Зараз налаштував автоплатіж на середню суму витрат за півмісяця, коли потрібно – перекладаю додатково. Хоча зараз уже більше залишається, ніж не вистачає. Так, на свої кошти на карті банк нараховує невеликий, скоріше навіть формальний, відсоток, що також сприяє економії в кредит (навіть звучить дивно).
Не можу сказати за інших власників, але особисто мені це допомогло погасити за півроку взятий раніше кредит готівкою і за цей період без особливих зусиль накопичити невелику фінансову «подушку безпеки».
Ну і ще пара неочевидних достоїнств. Перший – це покращення кредитної історії. Кожне використання та своєчасне погашення відображається у БКІ і при запиті на кредит або ту саму іпотеку буде прийнято до уваги. Навіть якщо не вкластися у пільговий період, але акуратно та регулярно погашати заборгованість – це все гратиме на руку. А друге – за деякими кредитними картками є додаткові програми лояльності, як бонусні милі чи позачергове обслуговування на стійках реєстрації в авіакомпаніях. Або знижки на залізничні квитки.
До речі, так – краще вкладатися у пільговий період. Відсотки по карті, як правило, набагато вищі за будь-який інший кредитний продукт, тому краще їх не допускати і платити борги вчасно. І на душі спокійніше, і гроші ціліші.
І як накопичиться на зарплатній солідна сума – вже можна подумати про вкладення, інвестиції, вклади та інші способи отримання прибутку з наявних коштів. Та чи мало – може, і на перший внесок із іпотеки набіжить, кредитна історія буде приємною та чистою, що вплине на ставку та підвищить шанс схвалення.
Підходьте до всіх фінансових питань грамотно. Сподіваюся, мої поради та особистий досвід допоможе комусь ще хай хоч трохи, але покращити свій добробут. І пам'ятайте – все у ваших руках!