Написати цю статтю мене здивував один випадок. Нещодавно я їздила у відрядження із клієнтом банку на його машині. Природно зайшла розмова до душі.
І ось клієнт почав розпитувати мене про позики та кредити. А хіба це не одне й те саме? У чому різниця? Чи бувають безвідсоткові кредити? Ось я і вирішила внести якусь ясність у поняття кредиту та позики, і розповісти, чим вони відрізняються.
Позика
Позика оформляється договором позики. Договір позики – це угода, за якою одна сторона (Заїмодавець) передає у власність іншій стороні (Позичальнику) гроші або інші речі, визначені родовими ознаками, а Позичальник зобов'язується повернути Позикодавцю таку ж суму грошей або рівну кількість інших отриманих ним речей того ж таки роду та якості.
Тепер докладно та по-порядку.
Сторонами такого договору можуть бути будь-які організації та громадяни, які володіють відповідною дієздатністю (здатністю своїми діями набувати та здійснювати цивільні права, створювати для себе цивільні обов'язки та виконувати їх; дієздатність, за загальним правилом, виникає в повному обсязі після досягнення 18-річного віку) та правоздатністю (здатністю мати; і припиняється смертю), зрозуміло.
«Позикодавець передає у власність Позичальнику гроші чи інші речі , визначені родовими ознаками, а Позичальник зобов'язується повернути Позикодавцю таку ж суму грошей або рівну кількість інших отриманих речей того ж роду і якості». Якщо з грошима все більш-менш зрозуміло (зайняв 1000 рублів – стільки ж треба повернути), то з речами треба уточнити. Речі, визначені родовими ознаками, – це речі того ж роду, наприклад, апельсини.
І тут встановлюється відмінність від договору оренди, коли поверненню підлягають не ті самі, індивідуально визначені, а аналогічні речі. Наприклад, ви зайняли у сусідки 2 мити середні за величиною морквини, і повернути ви їй повинні 2 мити морквини, приблизно такі ж за розміром. Це позика. А ваш чоловік узяв у сусіда на 2 дні ноутбук. Через 2 дні він повинен повернути сусідові той самий ноутбук, який у нього взяв (з тим самим ідентифікаційним номером та подряпиною на кришці), а не інший такий самий з іншим номером. Це оренда.
Договір позики вважається укладеним з передачі грошей чи інших речей. Це односторонньо зобов'язує договір, оскільки з моменту передачі суми позики Заімодавець наділяється правами (право вимагати повернення грошей чи речей), а Позичальник – обов'язками повернути гроші чи речі.
Тепер про відсотки . Договір позики може бути як відплатним, так і безоплатним. Договір позики за загальним правилом передбачається оплатним. Особливість договору позики у тому, що зустрічне надання із боку Позичальника виявляється у сплаті відсотків у сумі позики у розмірах й у порядку, визначених договором.
За відсутності у договорі таких умов відсотки виплачуються щомісяця до дня повернення суми позики у розмірі ставки рефінансування, яка існує у місці проживання (місце перебування) Позикодавця на день сплати Позичальником суми боргу або його відповідної частини.
Договором позики може бути передбачене безоплатне надання суми позики. Договір позики передбачається безвідсотковим у таких випадках: по-перше, якщо сторонами договору є громадяни, сума позики не перевищує 50 мінімальних розмірів оплати праці (1 МРОТ дорівнює 100 руб.) І договір не пов'язаний із здійсненням підприємницької діяльності хоча б однієї зі сторін; по-друге, коли предметом договору виступають не кошти, інші речі, визначені родовими ознаками. Проте й у випадках сторони можуть передбачити у договорі сплату відсотків.
Щодо форми договору . Договір позики повинен бути укладений у письмовій формі, якщо його сторонами є громадяни та сума позики перевищує 10 МРОТ; якщо позикодавцем є юридична особа – незалежно від суми. На підтвердження договору позики та його умов може бути подана розписка Позичальника або інший документ, що засвідчує передачу йому Позикодавцем певної грошової суми чи певної кількості речей. Недотримання письмової форми договору позики не тягне за собою його недійсності, проте позбавляє сторони права у разі спору посилатися на показання свідків.
Кредит
Оскільки кредитні послуги останнім часом набули певного поширення, то багатьом поняття кредиту знайоме не з чуток.
Кредитний договір є різновидом договору позики та використовується у сфері банківської діяльності. Кредитний договір – це угода, з якої банк чи інша кредитна організація (Кредитор) зобов'язуються надати кошти (кредит) Позичальнику у вигляді й умовах, передбачених договором, а Позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму й сплатити відсотки неї.
І відразу з визначення кредитного договору видно його відхилення від договору позики .
По-перше. На боці позичкодавця можуть виступати лише банки та інші кредитні організації, тобто. суб'єкти, які надають кредити за рахунок коштів громадян та юридичних осіб, залучених у вклади та на банківські рахунки.
По-друге. Предметом договору може бути лише кошти як і готівкової, і у безготівковій формі.
По-третє. Кредитний договір завжди оплатний. Тобто Позичальник має обов'язково сплатити відсотки за користування кредитом. Причому відсоток обов'язково узгоджується сторонами. Хоча на практиці відсоток встановлюється банком, а ви вже погоджуєтесь із ним чи ні.
По-четверте. Договір породжує обов'язок кредитора видати кредит і обов'язок позичальника отримати кредит. Однак Позичальнику надається право відмовитися від отримання кредиту повністю або частково за умови повідомлення про це Кредитора до встановленого договором строку його надання, якщо інше не передбачено законом, іншими правовими актами чи договором. Кредитор має право відмовитися від надання Позичальнику кредиту повністю або частково за наявності обставин, що очевидно свідчать про те, що надана позичальнику сума не буде повернена у строк (передбачуване порушення).
По-п'яте. Кредитний договір має бути укладений у письмовій формі, недотримання якої тягне за нікчемність договору.
Кредитні відносини можуть виникнути між банком та його клієнтом за договором банківського рахунку. Якщо відповідно до договору банківського рахунку банк здійснює платежі з рахунку клієнта, незважаючи на відсутність на цьому рахунку коштів, банк цим надає кредит на виплачену кредиторам суму з дня здійснення відповідного платежу.
Таким чином, хоч кредитний договір і є різновидом договору позики, він має низку відмінних рис.