Что такое учетная ставка НБУ, и как она сказывается на кредитах для населения. Как понижение и повышение ставки Нацбанка Украины повлияет на онлайн-займы в МФО, и нужно ли погашать тогда займы досрочно, чтобы не переплачивать кредитору.
Ставка рефинансирования: в чем особенности показателя
Учетная ставка НБУ – это размер ставки по кредитам, которые главный банк (в Украине – это Нацбанк, а ЕС − Европейский Центробанк) предоставляет другим банкам. Оптимально, когда ставка рефинансирования – это процент, ниже которого учреждению будет невыгодно выдавать займы.
Для главного банка нашей страны дисконтная ставка стала инструментом, при помощи которого можно регулировать показатель инфляции. Если увеличивать ее значение, то можно повысить стоимость депозитов и кредитов, что толкает жителей страны больше экономить деньги. Снижение годовой ставки имеет противоположный эффект, так как люди начинают больше тратить средства, что влияет на рост цен.
Для чего нужна ставка
На украинском языке годовая учетная ставка НБУ звучит как «Облікова ставка». Она выполняет ряд функций для финансовой системы Украины.
Значение ставки:
Прямо влияет на величину ставок по кредитам.
Помогает стабилизировать повышение уровня цен на товары и услуги.
Выступает показателем состояния экономики в стране.
На практике Нацбанк предоставляет коммерческим учреждениям займы, а процентом по ним выступает именно учетная ставка. Получив заемные средства, банки уже в меньших размерах предоставляют кредиты физлицам и компаниям, устанавливая свою ставку. Разница между ставкой НБУ и ставкой по ссуде – это прибыль учреждения.
При низкой ставке и быстром ослаблении гривны кредиторы берут средства у НБУ, переводят их в любую иностранную валюту, а после за счет обесценивания гривны получают заработок, который покрывает ставку. А вот при высоком показателе рефинансирования займов такие транзакции делать рискованно, но тут и коммерческие банки могут отказаться брать деньги у Нацбанка, так что не будет и новых займов для населения. По сути, это ударит по экономической активности в стране, люди и предприятия станут меньше покупать и перестанут вкладывать деньги в новые бизнес-проекты.
Что такое двойная учетная ставка НБУ
Еще одна функция дисконтной ставки – применение для расчета суммы пени, штрафов и дополнительных процентов по кредитам и прочим обязательствам между юрлицами и физлицами. Часто используется значение двойной ставки, то есть это обычная ставка х2.
На 19.04.2021 г. расчет этого показателя составляет:
7,5% х 2 = 15% годовых.
На законодательном уровне установлено, что максимальная сумма пени за просрочку ограничивается двойной учетной ставкой Нацбанка, действующей на протяжении срока, за который будет взиматься неустойка.
Как рассчитывается пеня
Формула расчета неустойки за просрочку по ссуде выглядит таким образом:
Пеня = С х 2ДС / 365 (366 дней – это для високосного года) х Д, где
С – сумма долга
2ДС – двойная дисконтная ставка для начисления пени
Д – количество дней неоплаты долга
Что может повлиять на кредитную ставку НБУ
Решение по поводу размера учетной ставки принимает Нацбанк 8 раз в год. Прогноз снижения показателя строится на базе проведенного макроэкономического прогноза на год вперед. При этом регулятор может еще больше понизить показатель в связи с внедрением реформ и значительным притоком инвестиций.
В обратной ситуации, когда ожидают проинфляционные риски, то размер учетной ставки может увеличиваться. Это наблюдается сейчас, причины повышения – отсрочка реализации новой программы сотрудничества с Международным валютным фондом, риски для стабильности страны, связанные с решением украинских судов по ответственности и обязательствах экс-собственников неплатежеспособных учреждений перед государством.
Как дисконтная ставка влияет на сферу кредитования
Чем ниже ставка рефинансирования, тем более доступными будут займы для украинцев. Падение процентов заставляет людей брать займы более активно, покупательская способность растет, а с ней и инфляция. Если кредиты дорогие, значит дисконтная ставка достаточно высокая для коммерческих банков. Такие займы брать никто не хочет, но регулятор старается своими действиями повлиять на повышение общего уровня цен на товары и услуги.
Особенности для онлайн кредитования
С 1 июля 2020 года работу МФО контролирует Нацбанк. Ставка по займам отличается в зависимости от политики компании. В среднем – это 2% в день, APR составляет 730% годовых. Так как ставка в микрокредитах фиксированная, то уровень учетной ставки не влияет на переплату по задолженности, так что клиентам МФО беспокоиться не о чем. А вот для новых клиентов ставки по ссуде могут повыситься.
На фоне всех МФО выделяется компания ReCredit, которая не просто выдает займы, а предлагает рефинансировать кредиты у населения на более выгодных условиях. Они готовы выдать до 100 000 гривен на год под 0,25% в день. APR в этом случае составляет всего 100%. Для этого нужен только паспорт и ИНН. Кредитуют удаленно, переводят средства сразу на карту.
Стоит ли погашать кредит досрочно при повышении процентной ставки НБУ
С экономической точки зрения полное закрытие займа раньше срока выгодно клиентам МФО и банков при низком уровне инфляции. В таком случае гривна девальвирует медленно. Если происходит повышение общего уровня цен на товары и услуги в процессе погашения задолженности, то досрочное закрытие займа лучше отложить на время, чтобы в будущем расплачиваться более «дешевыми» деньгами.
Как ставка рефинансирования сказывается на депозитах
Если НБУ увеличивает учетную ставку, то депозитные ставки в гривне должны существенно вырасти, но это будет происходить постепенно. По старым вкладам условия останутся неизменными. Если вы решили держать сбережения в национальной валюте, то самое выгодное – расторгнуть договор с банком, если не будет существенной потери процентов, а после – подписать новое соглашение на более выгодных условиях.
Прогноз ставки НБУ на конец 2021 года
Ставку Нацбанк повысил 15 апреля до 7,5%, заодно был пересмотрен прогноз по инфляции. Это связано с тем, что в 1 квартале этого года инфляция вышла за рамки заложенной величины в госбюджете 5% ± 1 в. п.
На рост показателя повлияли некоторые изменения в экономике Украины:
Рост мировых цен на энергоносители и продовольствие.
Череда плохих урожаев в последние годы.
Оживление глобальной экономики.
Рост потребительского спроса из-за повышения зарплат.
Низкая база сравнения.
В результате НБУ пришлось вмешаться, пересмотреть инфляционный прогноз с 7% до 8%, но при этом ожидается откат показателя до 5% в 1 полугодии 2022 года. Свежий прогноз предусматривает стабильность учетной ставки на отметке в 7,5% до конца этого года. Если это не поможет, регулятор и дальше оставляет за собой право менять ставку в сторону увеличения.
Источник: news.finance.ua
