«Бідність не від Бога, а від лінощів», – говорив лідер та засновник найбільшого кооперативного руху у світі – Альфонс Дежарден. Шостого грудня 1900 року, у віці 46 років, він заснував у Канадському місті Леві першу «народну касу» (caisse populaire) – маленьку кооперативну кредитно-ощадну компанію з нефіксованим капіталом та обмеженою відповідальністю.
«Народна каса» приймала на зберігання та заощадження гроші дрібних вкладників та видавала кредити під відносно невеликі відсотки.
Поговоримо на цю тему із заступником директора кредитного споживчого кооперативу (КПК) «Мій дім» Максимом Брандуковим.
Нині в активах найбільшого у світі кооперативного руху «Дежарден» понад 140 мільярдів доларів та 6 мільйонів пайовиків по всій Канаді. Крім цього, кооператив має 2769 банкоматів по всьому світу.
Кредитні споживчі кооперативи (КПК), так звані «каси взаємодопомоги», з успіхом існують у 87 країнах світу та об'єднують понад 90 мільйонів осіб. Сукупні активи всіх 55 тисяч КПК перевищують 4 трильйони доларів. Найбільш розвинені вони у Канаді, а й у США, Ірландії, Австралії, Південної Кореї, Тайвані. Кожен четвертий американець – член КПК. У США та Австралії, наприклад, українські емігранти вижили та зайняли гідне економічне становище багато в чому завдяки таким кооперативам.
Покладайтеся на краще
Давайте розберемося, що таке кредитні споживчі кооперативи.
Відповідно до Федерального закону №190-ФЗ від 18 липня 2009 року «Про кредитну кооперацію» кредитним споживчим кооперативом називається добровільне об'єднання фізичних та (або) юридичних осіб на основі членства та за територіальним, професійним та (або) іншим принципом з метою задоволення фінансових потреб членів кредиту.
КПК допомагають отримати невеликі позики, вигідно вкласти та зберегти гроші від інфляцій, придбати житло, сплатити за навчання, надають можливість самостійно накопичити на предмет мрій.
Кооперативному руху в Росії, на жаль, поки що складно тягатися з такими іноземними величинами, як «Дежарден» та йому подібні. Наше суспільство погано поінформовано про діяльність кредитних спілок. А сумнозвісні фінансові піраміди надовго відбили у більшості росіян полювання вплутуватися у фінансові «авантюри». Страх перед невідомістю і недостатня поінформованість підштовхують нас зберігати і накопичувати свої кровні в кращому разі в комерційному банку, а в гіршому – у трилітровій банці.
Реклама комерційних банків оточує нас усюди – на стінах метро, по телевізору, у глянцевих журналах, і навіть на вулиці Брюс Вілліс, що посміхається, гарантує надійність ваших майбутніх вкладів. А тепер згадайте, коли ви востаннє бачили рекламу Кредитного споживчого чи житлового накопичувального кооперативу? Якщо ви ніколи не цікавилися кооперативними рухами, то швидше за все ніколи. У чому справа? А в тому, що кооперативи – це некомерційна організація, яка не має на меті отримання великої вигоди. Мета справжнього кредитного кооперативу – видача позик та збереження та збільшення заощаджень членів цього ж кооперативу. Відповідно, КПК не можуть дозволити собі витрачати величезні кошти на рекламу.
До речі, уряд Австралії у 2011 році проводив велику кампанію з інформованості громадськості про діяльність кредитних спілок під гаслом «Покладайтеся на краще».
«В основу цієї кампанії ми ставили наші кредитні спілки та будівельні товариства разом із регіональними та іншими невеликими банками, щоб на належному рівні інформувати споживачів про безпечні та конкурентні послуги, які вони пропонують порівняно з великими банками», – йдеться в офіційному звіті Уряду. Адже кожен має мати право вибору.
Тож у чому ж реальні переваги кооперативів перед банками?
Термінові позики
Чи знайома вам ситуація, коли до зарплати всього тиждень, а вам раптом знадобилося щось купити прямо зараз, не відкладаючи. І сума потрібна начебто невелика, але кредит у банку навряд чи дадуть, а якщо й дадуть, то в жодному разі не так швидко, як це необхідно. Брати у борг у друзів якось не хочеться. Та й не кожен друг готовий вирвати із сімейного бюджету, хай навіть і незначну на перший погляд суму. Багато хто керується правилом: хочеш зберегти друга – ніколи не давай йому в борг.
Ось тут на допомогу вам прийде кредитний споживчий кооператив. Достатньо буде пред'явити паспорт повнолітнього громадянина РФ – і необхідна сума від 1 000 рублів у вас у кишені. Крім того, багато кооперативів практикують видачу термінових позик під нерухомість або автомобіль, причому навіть людям з поганою кредитною історією.
Наприклад, для отримання автозастави вам необхідно приїхати на своєму автомобілі до кооперативу, дочекатися експертної оцінки його вартості і все. Буквально через півгодини ви можете отримати до 70% ринкової вартості вашого залізного друга, а найголовніше – поїхати на ньому на довгоочікуваний шопінг.
Вступ та накопичення
Але основна мета кооперативу – не надання послуг мікрофінансування, незважаючи на те, що видача подібних позик дуже прибуткова, адже за терміновість доводиться платити високими відсотками. Основна мета кредитного споживчого кооперативу, як було зазначено раніше, задовольняти фінансові потреби своїх пайовиків. І у відповідь на високі відсотки за невеликими терміновими позиками члени кооперативу мають можливість отримувати до 28% річних зі своїх заощаджень.
Для того, щоб стати членом кооперативу, вам знадобиться паспорт громадянина РФ і гроші на вступний внесок. Як правило, ця сума символічна (від 10 рублів), проте після цього ви зможете користуватися всіма перевагами кооперативу. Таких переваг, як мінімум, три:
• По-перше, став членом кооперативу, ви можете регулярно отримувати позики під невеликі відсотки.
• По-друге, за допомогою своїх щомісячних внесків ви можете нагромадити частину грошей на придбання автомобіля чи навіть житла. У цьому випадку недостатню частину за вас внесе кооператив, надавши необхідну суму на більш вигідних умовах, ніж горезвісна іпотека в банку.
• По-третє, кредитні споживчі кооперативи допоможуть вам зберегти ваші гроші від інфляції, ви зможете щомісяця отримувати високий відсоток з ваших вкладів. Або просто покласти гроші на певний термін. Відсоткова ставка кооперативів може сягати 30% річних. Такий високий відсоток можливий за рахунок особливої схеми роботи деяких кооперативів – весь прибуток від обороту пайових коштів та особистих заощаджень учасників ділиться між самими пайовиками, а не йде до акціонерів, як це відбувається у комерційних структурах. Крім цього, нерідко гроші кооперативу вкладаються у вигідні термінові угоди для одержання прибутку. Наприклад, угоди з купівлі чи продажу житлової нерухомості. Таке інвестування дозволяє за короткий термін отримати високі відсотки.
Крім усього цього, кредитні кооперативи надають своїм пайовикам різноманітні фінансові консультації, у тому числі завжди підкажуть, як і куди вигідно вкласти заощадження.
Віддам у надійні руки
Як показує російська та зарубіжна практика, кооперативи успішно пережили дефолти та економічні кризи. Але у будь-якому разі, гарантією від непередбачених ситуацій можуть бути як резервний фонд, до якого згідно із законом відраховується не менше 5% від усіх залучених коштів пайовиків, так і СРО (саморегульована організація), учасниками якої є зараз усі кооперативи. До цієї організації також відраховується частина грошей. На додаток, багато кооперативів самостійно страхують заощадження своїх членів від непередбачених ризиків.
Куди ж помістити свої гроші – до банку, банку чи кооперативу? Чим скористатися – іпотекою чи послугами житлового накопичувального кооперативу?
Вибір за вами! Ніхто не має права нав'язувати вам той чи інший спосіб. Важливо мати чітке уявлення про свої можливості та реально усвідомлювати усі плюси та мінуси свого рішення. І тоді ваші гроші виявляться справді в надійному місці. І пам'ятайте, що «Бідність не від Бога, а від лінощів…»